Кредитният пазар в България се развива динамично
Кредитният пазар в България продължава динамично да се развива, като основният двигател остава ипотечното кредитиране. Това сочи проучване на КредитЦентър. Секторът е отбелязал ръст от
над 40% за първото полугодие на 2007. Ръстът се дължи главно на подобрените условия по тези кредити и намаляването на лихвените проценти от приблизително 7,50% до около 6,15%. Има и нива под 6%, но
при определени условия.
Увеличил се е броят на банките предлагащи 0% такса за предсрочно погасяване, като тенденцията на банковия пазар е тя да отпадне, когато погасяването на кредита е със собствени средства. Под формата
на промоционални кампании банките предложиха различни отстъпки и по отношение на останалите такси по кредитите, които се изразяваха в премахване на някои по-малки такси (такса за разглеждане на
документи, такса за предварително одобрение) или намаление на таксите по отпускане на кредита.
На банковия пазар имаше промени и в срока на погасяване на кредитите, като максималният достигнат е 35 години. Нараства и процентът на финансиране (съотношението размер на кредит към размер на
пазарна оценка). Има банки, които през 2007 г. предложиха 100% финансиране на сделката.
Профилът на клиентите сочи почти изравняване на силите при половете - 58% са били мъжете, получили кредит срещу 42% за дамите.
Профилът по професии сочи превес на специалистите, работещи в областта на информационните технологии. След тях се нареждат работещите във фармацевтичната индустрия, строителството и държавната
администрация. Българите, работещи в чужбина и туризмът са с не малък процент, най-накрая се нареждат лекарите, селското стопанство, журналистите и учителите.
Най-много са изтеглените кредити при домакинства с месечен доход до 1000 лв - 59%. 29% са взелите кредит с доход до 500 лв., а най-малко са ползвалите кредит с доходи до и над 2000 лв., съответно
7% и 5%.
Все по-важен критерий за оценка става анализът за кредитоспособността на българина. Обикновено банките оценяват кредитоспособността по два критерия. Първият е съотношението дълг-доход да е около
60%. Вторият е доходите на домакинството да покриват месечната погасителна вноска и да остават между 100 и 200 лева на възрастен член от семейството и между 50 и 100 лева на дете.
Консултантите от КредитЦентър съветват разходите по кредит на едно домакинство да не надхвърлят 50% от годишния им доход. Все още се наблюдават домакинства, които си позволяват кредити, натоварващи
бюджета им с до 70% от годишния доход. Това е рисково и тези домакинства могат да изпаднат в затруднение при обслужването на кредитите си в следващите една до три години.
За изминалото полугодие с най – висок средният размер на кредитите е Варна с 39900 евро. След нея се нарежда София с 39100 и Бургас с 34200 евро. Средният размер на изтеглените кредити за
Пловдив са 31400 евро, за Стара Загора – 27372 евро, за Русе – 27000 евро и за Благоевград – 21300 евро. Сливен и Ямбол са съответно с 18700 и 18800 евро Среден размер на изтеглените
кредити
По възрастови групи на всички получили ипотечен кредит от началото на годината до 30 юни 2007 г. най-голям дял заемат хората между 25 – 35 г., като процентния им дял е 51,64. След тях са тези
между 35 – 45 г. с 24,18% и хората на възраст над 45 г. с 17,21%. Последни в дяловото разпределение са потребителите между 18 – 25 г. с 6,97%.
Анализът на кредити с обследване и без обследване на доход посочва че 87% са изтеглили кредит след като банките са обследвали доходите им, 13% ползват кредит без обследване на доходи, като
лихвите при вотирте са доста по-високи от средните и достигат 12%.
Процентното разпределение на кредитите по размер от 1 януари 2007 г. до 30 юни 2007 г. показва, че най-голям процент (31,69) от заемите са от 40 000 до 60 000 лв., следван от 27,71% за суми от
20 000 до 40 000 лв. 16,74% са кредитите от 60 000 до 80 000лв, а за суми от 80 000 до 100 000 лв. - 9,76%. Най-малкия кредитен процент (2,94) е за суми от от 0 до 20 000
лв., а за над 100 000 лв са 11,16%.
Терминът рефинансиране става все по-популярен и на практика. В момента се рефинансират най-вече ипотечни кредити от 2001 – 2004 г., защото лихвите са спаднали с 20% – 60%. Съветът на КредитЦентър е
да се рефинансира кредит с лихва над 8,5%, ако остатъкът по него е около и над 30 000 лв. Рефинансирането е много удачно за покриването на няколко малки кредита, защото често се стига до
затрудняване на плащанията им, особено ако са изтеглени от различни банки и падежите им са в различен ден от месеца.
Лошите кредити в България са под 3%, което е в границите на нормалното за пазара.
Прогнозата на КредитЦентър за следващото полугодие е нивата на лихвите да се запазят. Ръстът в ипотечното кредитиране се очаква да стигне 50% до края на годината, а средният размер на кредита да
остане около 38 000 евро. Лошите кредити ще запазят същите нива. Рефинансирането на кредити ще продължи да добива все повече популярност и да бъде актуална тема на кредитния пазар .
КредитЦентър наблюдава огромен интерес през изминалите шест месеца от страна на чужденците, желаещи да получат кредит от банки на българския пазар. Това се дължи на присъединяването ни към ЕС и
съответно очакванията на чуждите граждани банките да им предложат сходни условия на европейските.
Най-голям ще бъде ръстът при отпуснатите кредити на българи, работещи в чужбина. От началото на годината той е 140%, а до края на 2007 г. КредитЦентър прогнозира 300% ръст, тъй като гъвкавостта на
банките при обследване на доходите и признаването им е все по-голяма.
Справката на КредитЦентър за процентното разпределение на градовете, в които българите, работещи в чужбина са закупили имот чрез ипотечен кредит показва, че най-голям процент заема Варна с 19,1%.
След него се нареждат Бургас с 17,2%, София – 12,6%, Пловдив – 9,8% и Благоевград с 8,6%. Плевен и Видин са със съответно 8,1 и 7,6%, следвани от Велико Търново с 6,9% и Русе с 6,3%. 3,8% са други
градове, в в които българи, работещи в чужбина са купили жилище чрез кредит.
През кредитен посредник минават около 15% - 20% от ипотечните кредити отпуснати от банките, като пазарният дял на КредитЦентър е 19%, или 3,63% от всички отпуснати кредити на пазара. Имайки пред
вид този висок процент на кредити, минаващи през посредник можем да кажем, че ползването на кредитни посредници ще нараства, тъй като разнообразието на пазара от оферти и продукти го изисква.
Динамиката на пазара се нуждае от професионалисти в областта, може би за това в КредитЦентър забелязваме, че хора и фирми имат все повече доверие в кредитния си консултант. Консултантите познават
пазара и могат да дадат професионален съвет, освен това услугите им са безплатни. Те изготвят индивидуален погасителен план за всеки клиент, съобразно финансовите му възможности и избират
най-подходящата оферта на пазара. Оформят сделката документално и работят с клиента до усвояване на кредита. При възникване на извънредни ситуации, като невъзможност за погасяване на кредита
по различни причини, консултантът най-добре може да даде съвет за минимални загуби от страна на клиента. След изброените предимства на професията „кредитен консултант” е нормално да наблюдаваме от
тук нататък все по-голям процент при отпускането на кредити чрез посредник.
АГ
