Как да изберем най-изгодния стоков кредит?

Експлозията на покупки на стоки на разсрочено плащане позволява на хиляди хора в България да превърнат мечтите си в реалност. Гледайки захласнато най-новия модел цифров апарат, видео-камера, лаптоп, пералня или печка, редом до стоката пред нас се набиват рекламните етикети на различни банки и фирми за лизинги и потребителско финансиране

„Бърз кредит”, „0 % лихва” и още една камара послания ни приканват да вземем стоката на кредит на изхода на магазина, срещу представяне на лична карта и няколко дузина месечни вноски.  И, обладани от желанието да притежаваме дадената стока веднага, пропускаме да си зададем въпроса до колко изгоден е кредита, който ни се предлага. В повечето случаи отговорът е „НЕ” – въпросните лизингови кредити, макар и без разглеждане на доходите, са от два до три пъти по-скъпи кредитните карти или обикновените банкови потребителски кредити. Това значи, че докато дойде време за последната вноска – 18 или 24 месеца по-късно – потребителят ще е платил много над оригиналната цена на продукта.

Засега истинските лихвени проценти, които потребителите плащат при покупки на лизинг са добре пазена тайна.  Но до края на 2006 г. в България  най-после трябва да се приеме Закон за Потребителското Кредитиране, който да приложи разпредбите на Ервопейската Директива за Потребителското Кредитиане – 87/102/ЕЕС. В тази директива недвусмислено е указано, че в договора за покупка на лизинг, кредитодателят е длъжен да посочва Годишния Процент на Разходите по кредита. ГПР се изчислява на базата реалните парични плащания и изразява като процент цената на кредита, с всички включени лихви, такси и комисионни.

Как изглеждат нещата с ГПР за реални стокови кредити предлагани в момента? Избрахме 2 популярни стоки в момента: Телевизор с плосък екран (TFT) и лаптоп. В таблиците по-долу може да се видят обобщени цените и ГПР на реални в момента оферти.

 Таблица 1. Сравнителни изчисления на ГПР за покупка на телевизор на кредит.

Таблица 2. Примерни изчисления на ГПР за покупка на лаптоп на кредит

* Офертите за взети от определен търговски представител и може да не са валидни за покупки в други магазини!

Основният извод, който се очертава е, че бързината и удобството при получаване на кредита си имат своя цена и крайният ГПР за този тип кредити може да достигне 30 до 40 % . За сравнение средната цена (ГПР) на обикновените потребителски кредити е между 13% и 18 %, според сравнението на всички оферти за потребителски кредити на сайта на Моите Пари.

Другата алтернатива на стоковите и банковите потребителските кредити са кредитните карти, които от своя страна се делят на стандартни и карти за покупка на стоки. Процесът на издаване и одобряване на лимита по кредитна карта е сходен на процеса на одобрение на потребителски кредит, макар че кредитната карта ви позволява да купувате и изплащате различни стоки едновременно или последователно – в рамките на отпуснатия кредитен лимит.

Краткият анализ на две оферти за кредитни карти, при сценарий покупка на същите стоки - Телевизор TFT и лаптоп, показва следния Годишен Процент на Разходите (ГПР):

 Таблица 3. Примерно изчисление на ГПР за Кредитна карта - 1

Таблица 4. Примерно изчисление на ГПР за Кредитна карта - 2

Както се вижда от посочените примери за кредитна карта, ГПР варира между 14 и 25 %, което ги прави по-скъп, но и много по-гъвкав вариант от потребителските кредити. След като веднъж Ви е издадена кредитна карта, вие можете да погасявате кредита по-бързо или по-бавно, както и да теглите нови кредити (до лимита) автоматично при условие, че погасявате необходимия процент (между 5 и 10 %) от салдото всеки месец.   По-подробен анализ на тънкостите около кредитните карти ще бъде обект на предстояща статия.

Относно офертите с „0 % лихва” – проверявайте дали сумата на всички вноски по кредита е равна на оригиналната цена на стоката с ДДС. Такъв тип оферти за разсрочено плащане са наистина изгодни и обикновено са субсидирани от телекомуникационни компании или крайни производители с цел увеличаване на продажбите на самата стока или свързани с нея услуги (напр. Телефонни разговори).  За улеснение на читателите, на сайта www.moitepari.bg, има поместен Лизингов Калкулатор за изчисляване на ГПР. 

За в бъдеще, преди да се впуснете в покупката може да проверявате реалния ГПР, който ще плащате по така желаната от вас стока . Така ще прецените дали можете да отделите още няколко дена да докажете вашата кредитоспособност пред някоя банка, за да Ви се издаде кредитна карта или да Ви се отпусне по-изгоден потребителски кредит.
Или да перифразираме известната рекламата на една алкохолна напитка: „Плащай умерено!”.

Автор: Деян Василев, Изпълнителен Директор на МОИТЕ ПАРИ
Източник: Капитал