Предстартово броене за катастрофичната застраховка в Румъния

Законът за задължително жилищно застраховане очаква последни промени, пулът започва работа от 1 юли

След 10 г. разгорещени обсъждания, законът за задължително застраховане на жилища в Румъния
вече е факт, а сключването на полици се очаква да стане задължително от 1 юли 2010 г.
Следващата статия разкрива състоянието
на един от най-дискутираните законодателни актове в румънското застраховане,
очертано по време на проведения в Букурещ форум за катастрофично застраховане – ICAR.

Румъния е една от страните с най-голяма сеизмична активност в Европа. В резултат на това, земетресението е основната природна заплаха за страната, а Букурещ е сред столиците с най-висок сеизмичен риск по света. Трус с висок магнитуд се регистрира в Румъния средно на всеки 40-50 години. 38 от земетресенията през последните 1000 години са били с магнитуд над 7,0. Последният силен трус, ударил страната през 1977 г., е причинил загуби за над 2 млрд. долара.
Последните десетилетия показват едновременно с това нарастваща заплаха от действието на природни стихии, а Румъния редовно бива поразена от наводнения и градушки. Наводненията засягат близо 13% от територията на страната. А според последния доклад на Световната банка, Румъния е една от държавите в ЕС, които са най-заплашени от климатичните промени, а икономическите загуби вследствие на природни бедствия могат да достигнат 5% от БВП. „Глобалните климатични промени ще засегнат сериозно десет от новите членки на ЕС, като България, Южна Румъния и Хърватия са сред най-уязвимите зони“, посочва докладът. Най-значителните рискове за Румъния са наводненията, свлачищата, сушата, екстремните температури и бурите.

Висок риск, ниско застрахователно проникване
Около 25% от близо 8,3 млн. жилища в Румъния са застраховани, сочат последните данни на Комисията за застрахователен надзор. Брутният записан премиен приход от този бизнес за първата половина на 2009 г. е близо 56 млн. евро, което е почти 38% от премиите в имущественото застраховане.
При близо 1,9 млн. договори в сила, средната платена премия за застраховане на дома е около 37 евро.
Някои биха определили ситуацията като нелоша, особено в сравнение с други страни. В действителност, като разгледаме цифрите, е очевидно, че това застрахователно проникване е постигнато в последно време, в резултат на разгърнатата от Astra Asigurari маркетингова кампания. Вследствие на нея Astra Asigurari е продала 58,4% от доброволните полици за застраховка на жилища, които са в сила към 30 юни 2009 г., и към тази дата осигурява застраховките на близо 15% от общия брой жилища в Румъния. Остро критикувани от някои експерти за малките застрахователни суми и възможното объркване с бъдещите задължителни полици, кампанията на Astra без съмнение имаше положителен ефект заради постигнатата по-голяма осведоменост на населението за имущественото застраховане. В предишните години, когато първите семена на задължително осигуряване още покълваха, проникването на жилищните застраховки не надхвърляше 8% от общия жилищен фонд.

Задължителна застраховка жилище - основна рамка
Въпреки, че дискусията за въвеждане на система за задължително застраховане на жилищата започна още преди десет години, законът беше приет от правителството едва през август 2007 г. и отне повече от една година, за да се преминат всички етапи на законодателния процес. Той бе обнародван от президента на Румъния през ноември 2008 г. (Закон № 260/2008). Вторичното законодателство трябваше да бъде готово след 90 дни, но имаше нови забавяния поради някои технически несъответствия, време отнеха и стъпките, които са допълнително необходими, за да започне пулът за катастрофично застраховане (Pool of Insurance Against Disasters – PAID) да функционира пълноценно.
Според закона, застраховките ще обхващат три основни рискове: земетресения, наводнения и свлачища. Покритието за тези рискове ще управлява PAID, който ще издава имуществени застраховки, чиято максимална сума на покрити щети за жилище е 20 хил. евро при жилища тип А и 10 хил. евро за жилища тип Б. Годишната премия ще е съответно 20 и 10 евро. Сградите са разделени на тип А и тип Б според устойчивостта на структурата им.
Структурата на PAID ще като на застрахователно/презастрахователно дружество, в него се разрешава участие като акционери само на застрахователните компании, които вече са упълномощени да поемат рисковете от природни бедствия, и които не са били санкционирани от регулаторните органи в последните две години. Всеки акционер може да притежава максимум 15% от акциите на PAID.
Презастрахователното програма – може би най-важен компонент на проекта, ще се управлява от консорциум, сформиран от Aon Benfield (водещ и моделиращ брокер), Guy Carpenter и Willis, след търг, организиран през 2007 г. от Министерството на администрацията и вътрешните работи.
Независимо от много дългата си история обаче, законът далеч не е перфектен. В действителност, той все още съдържа някои разпоредби, които бяха подложени на силни критики от пазара. Според членовете на презастрахователния консорциум, важните проблеми са: неадекватни цени на риска в първата година от работата на PAID; не се споменава и дума за самоучастие на застрахованите; значителна е експозицията на правителството при потенциални загуби (около ?2 милиарда през първата година при 1 катастрофично събитие на 200 години, прилагайки засега приетите цени без самоучастие, и при 100% проникване); няма ясно определена държавна финансова подкрепа (финансова гаранция или кредит за презастрахователната премия); ограничено участие на застрахователната индустрия в програмата.
Необходими са по-нататъшни изменения, които са особено важни за ефективното прилагане на закона през тази година. "Трябва да бъдат отстранени всички препратки към въвеждане на ставка на застрахователните премии и да се определи комисионната, която агентите на застрахователните компании ще получават. Това изисква и подзаконов акт за разрешимост (от гл. т. на груповата теория в математиката) на застрахователния пул, както и ясно дефиниране на компетенциите му по отношение управлението на исковете ", заяви Евгений Гуренко, водещ застрахователен експерт в Световната банка по време на ICAR 2009 - Международен форум за катастрофичните рискове, в Букурещ. "Не на последно място, трябва да подписани определени споразумения за сътрудничество между застрахователите за дистрибуция на застраховките, както и да се предвиди обучение на търговските агенти и на исковите инспектори", добави Гуренко. Представителят на Световната банка отново подчерта подкрепата, която институцията неговата институция е готова да предостави на правителството и на местния застрахователен пазар, по прилагането на новата схема, както и да осигури започването на дейността на PAID.

PAID: списък със задачи
PAID - застрахователният пул срещу бедствия, бе окончателно учреден на 23 септември 2009 г., когато 13 застрахователни компании станаха негови акционери. Астра Asigurari, CLAL и Groupama държат максималният позволен от закона дял от капитала на новосъздадените пул - 15%. Останалите 10 фирми притежават по 5,5% от акционерния капитал, фиксиран на 4,55 млн. евро. Лесно е да се забележи, че някои големи компании като Omniasig, Asirom, BCR Asigurari и Allianz-Tiriac Asigurari не са сред акционерите.
Константин Тома, генерален директор на Omniasig, бе избран за президент на пула. Николае Мусат, генерален директор на City Insurance, стана вицепрезидент на PAID. Мариус Булуджа, който е генерален директор на дирекция в ISC - Комисията за застрахователен надзор, бе избран за генерален директор на PAID.
Генералният директор трябва да изработи организационната структура на пула като дружество. Общият най-важният аспект е свързан с изграждането на ИТ система за управление на продадените полици. "След получаване на статут на юридическо лице, имаме два месеца, за да приложим напълно закона, и да организираме информационната система, за да се включат в базата данни за тези 8,3 милиона собственици на жилища", каза Константин Тома. "Фактът, че само 40% от базата данни е на електронен носител ще направи задачата ни още по-трудна, така че срокът за въвеждането на задължителна застраховка за домакинствата не може да бъде по-рано от 1 юли 2010 г.", допълни той.

30% покритие през първата година
"Степента на покритие на задължителна застраховка в края на първата година от функционирането на пула ще стигне до 30% от жилищата", смята  Раду Мустатя, шеф на борда на директорите на Astra Asigurari и член на борда на PAID. „Това означава между 30 и 50 млн. евро брутни премии. Отвъд тази относително скромна цифра, залозите са много по-високи, тъй като продажбата на задължителни политици дава на застрахователите възможност за интересни кръстосани продажбени техники и за развитие на пазара на доброволното имотно застраховане.
Повече или по-малко оптимистични, всички участници в проекта, изглежда са напълно решени да направи всичко възможно, за да може PAID да започне работа навреме. Така че може би юли 2010 г. ще бъде наистина началната дата без повече закъснения.

Бел.ред.:
Най-нови развития
Шефката на Комисията за застрахователен надзор Ангела Тонсеску съобщи преди дни, че вече има проект за изменение на Закона за задължителното застраховане на жилища. Той скоро ще бъде внесен в парламента за обсъждане. Промените отразяват обратната информация и коментарите и забележките на застрахователните компании.
PAID вече подписа договор за покупка и реализация на ИТ системата напула с Essential Systems, стана ясно от думите на генералния директор на пула Булуджа. ИТ системата ще е базирана на технологиите на Microsoft и на инфраструктурата на IBM. Тя ще позволява мониторинг на проникването на задължителната застраховка в национален мащаб, чрез нея ще може да се обновява непрекъснато и списъкът на незастрахованите собственици на жилища.
В момента текат преговорите по презастрахователния договор на PAID. Очаква се скоро да бъде оповестена цената на презастрахователното покритие.
Очаква се, че началната дата на ефективната работа на катастрофичния пул наистина ще бъде 1 юли 1010 г.

_________________________________
* Публикуваме статията с любезното разрешение на авторката, както и на гръцкото специализирано издание Agora Magazine, където текстът е публикуван за първи път.

ММ/ЧаХр