Правителство дава неограничена гаранция на катастрофичния фонд
Проучвате европейския опит,
а надничате главно в Турция и Румъния,
където далаверите са сходни с нашите.
Разкажете, как се справят застрахователите
с катастрофите в цивилизованите европейски страни...
Коментар във форума на www.insurance.bg
Публикацията е само един от отговорите на това пожелание на нашия читател.
Застрахователите често смятат малко вероятните, но с големи последствия събития като невъзможни за застраховане на поносими цени рискове. В същото време всички експертни оценки сочат, че природните
бедствия в световен мащаб зачестяват, а щетите от тях (включително и заради урбанизацията и климатичните промени) растат с още по-висок темп. Затова всяка страна по света се опитва да създаде
система, която да й позволява да понася без големи сътресения на икономиката и на обществения живот загубите от "делата на Бога", засегнали голяма част от територията й.
Френските застрахователни компании не правят изключение от общите за бранша нагласи - преди 1981 г. те отказват да покриват щети, причинени от природни бедствия. През същата година след,
големите наводнения, причинили много щети в голяма част от територията на Франция, те започват да покриват и природни рискове, предлагайки допълнителна полица към друга основна застраховка.
Интересът към допълнителните полици обаче остава слаб и проникването им е много ниско. Затова през 1982 г. френското правителство създава уникална система за компенсации от големи природни бедствия
- системата Cat Nat System (Catastrophes naturalles).
Схемата е създадена на принципа на публично-частното партньорство за справяне с природни бедствия, смятани за невъзможни за застраховане, като земетресения, наводнения, суша, лавини, свлачища и
т.н. и е комбинира усилията на частните застрахователи, държавногарантиран публичен презастраховател и хазната.
В страната има две системи за обезщетяване. За големите природни бедствия (които се смятат невъзможни за застраховане) е покритието “Cat Nat guaranty”, а
при природни бедствия (смятани възможни за застраховане), е схемата „Storm guaranty“ за която се предлагат застраховки на пазара, покриващи събития като снежните бури и заледяването. Във френското
застрахователно законодателство понятието природни бедствия е много прецизно изяснено. Парадоксално е, че голяма буря, която се покрива по схемата гаранция срещу буря („Storm guaranty“) не е
природно бедствие според закона. Такова събитие се покрива само от частния застрахователен сектор, без каквато и да е намеса от страна на правителството. Разбира се, понякога се налага двата
сектора, частният и публичният, да работят заедно по едно и също събитие. Такъв е случаят с установяването и изплащането на щетите след голяма буря през 1999 г . Тогава директните щети, причинени
от вятъра, са покрити изцяло от частния сектор, но щетите, причинени от последвалите наводнения, са покрити от публичния сектор чрез схемата Cat Nat.
Тази схема е базирана на националния принцип на солидарност (всеки застрахован плаща една и съща вноска, независимо от това къде се намира) и на партньорството между публичния и частния сектор,
като основната цел е ефективно застраховане (всеки пострадал трябва да бъде компенсиран веднага след оценяването на причинените му от бедствието щети).
Законът от 13-ти юли 1982 г. прави задължително в застрахователния договор за всяка застраховка злополука, на
имущество и автомобил да се включи и риск срещу природни бедствия. Допълнителна премия (еднаква за всички, независимо от цената на основната полица) за риска от природни бедствия също трябва да се
включи в застрахователните договори. Така системата, базирана на принципа за национална солидарност, разпределя загубите между пострадалите от бедствието и тези, които не са пострадали от
него.
Втората основна част от системата е партньорството между частния и публичния сектор. То се осъществява не само с подкрепата на гражданите и на застрахователните дружества, но и с подкрепата на три
основни играчи – френското правителство (по-точно хазната), частните застрахователи и държавната презастрахователна компания Caisse Centrale de Reassurance (CCR). Правителството има ключова роля в
националната схема.
Първо, от нея зависи процесът на обезщетяване - за да започне той, трябва да бъде обявено бедствено положение с министерски декрет, т.е. държавата решава започването на процедурата.
Второ, държавата определя размера на допълнителната вноска, плащана към всяка застраховка злополука, имущество или автомобилна. Цялата сума, събрана от допълнителната премия, се прехвърля към
частните застрахователи (във вид на премия), които ще изплащат обезщетението в рамките на 3 месеца след събитието. Партньорството с частните застрахователи е истинско предимство, поради бързото
оценяване на щетите чрез изградена система от експерти, широката мрежа от застрахователи, които да събират премиите в цялата страна и много други фактори.
Трето, при решаването на
проблема с фалита на застрахователните компании, участващи в националната Cat Nat схема, правителството им дава възможност да се презастраховат в CCR, но това презастраховане не е задължително.
Една от основните характеристики на системата е, че френското правителство дава неограничена гаранция на CCR, тоест то изпълнява ролята на кредитор от последна инстанция и ще плати при
"неплатежоспособност" на държавния презастраховател. Тази неограничена гаранция е изключително важна за цялата система за покритие на рисковете от природни бедствия, защото застрахователите са
гарантирани от презастраховател, който на практика никога няма да фалира, което им дава изключителна сигурност.
МП
