Венислав Йотов, председател на управителния съвет на АБЗ и изпълнителен директор на “Ей Ай Джи България ЗПД” ЕАД
Г-н Йотов, през последните няколко седмици сред най-дискутираните теми в застрахователните среди е поредната промяна на законодателството. Каква е вашата оценка за извършените промени в Закона за застраховането?
- Проблемите около Закона за застраховането са най-вече с уеднаквяването на българските правни норми с европейското законодателство и практика. Бюджетната комисията в Народното събрание, Асоциацията на българските застрахователи и Комисията за финансов надзор за първи път постигнаха единна позиция, което е много положителна стъпка.
Една от най-важните промени е тази за “Гражданската отговорност”. Според нея за в бъдеще се предвижда застраховката да се сключва за срок по-малък от една година. Това решение има както плюсове, така и минуси. Например има опасност за намаляване на обхвата на застрахователите. Затова продължаваме да работим по проект за наредба, която стриктно ще регламентира всички въпроси, свързани с продажбата на задължителната автомобилна застраховка. Полагаме всички усилия крайният вариант на въпросната наредба да бъде готов до края на октомври, за да имат застрахователите време да се подготвят за предстоящата кампания по “Гражданска отговорност”.
За съжаление поради късното приемане на промените в закона и тази година няма да може да се избегне кампанийността при продажба на задължителната застраховка, но и това ще стане след известно време. Най-вероятно и тази година при определяне на премията ще се вземе предвид само видът на превозното средство, а не и характеристиките на шофьорите, както ни се иска. Все още няма създадена база данни, която застрахователите да използват при формиране на размера на премията. Най-вероятно към Гаранционния фонд ще бъде изградена обща информационна система, която ще съдържа подобна информация и ще бъде ползвана от всички застрахователи.
Означава ли това, че и тази година няма да се вземат под внимание индивидуалните способности на водачите при формирането на цената за застраховката “Гражданска отговорност”?
- Няма да е възможно, защото няма достатъчно време, а и нито една компания няма готовност за подобно нововъведение. До последния момент никой не знаеше какво точно ще се приеме в закона. Извърши се много сериозна работа при написването по Наредбата за гражданската отговорност и предстои още неща да се доуточняват, но няма да е възможно да бъдат изработнени и критерии, които да отчитат личностните характеристики на водачите при формирането на цената на застраховката.
Съгласно приетите промени в застрахователния закон за в бъдеще КФН няма да определя минимални цени, при които застрахователите да продават “Гражданска отговорност”, а ще определя минимални резерви, които всяка една компания ще трябва да задели...
- Още е спорен въпросът как ще бъде формулирано, но да кажем, че ще е минимална рискова премия. Това ще са средствата, които компаниите ще трябва да се заделят за изплащане на щетите.
Очаквате ли да има отново нелоялна конкуренция с дъмпинг в цените или обещания за всевъзможни бонуси?
- На този въпрос никой не може да отговори на категорично. В крайна сметка сме един развиващ се пазар и може да се очакват такива неща. При изработката на Наредбата за задължителното застраховане сме се постарали да ограничим подобни действия, но дали сме успели ще покаже практиката. А освен това има и Комисия за финансов надзор, която трябва да съблюдава за пазарното поведение на компаниите.
До момента едва около 50% от автомобилите у нас имат “Гражданска отговорност”. Има съмнения, че с новите правила и очакваните по-високи цени за застраховката този процент може да стане и още по-нисък.
- В наредбата се предвиждат мерки за увеличаване на събираемостта, защото ниският обхват на тази застраховка е проблем не на застрахователите, а на държавата и на общесвото. Незастрахованите водачи, които причиняват произшествия, вредят на други хора, които не са виновни, че автомобилистите не са застраховани. Трябва да ви кажа, че в ЕС няма да ни приемат с такъв нисък обхват на задължителното застраховане. През 2007 г., когато “Гражданската отговорност” и “Зелената карта” се обединят в една обща застраховка, нещата ще се усложнят още повече и даже вече се усеща едно притеснение в другите държави по повод ниския процент застрахованите у нас.
С колко се очаква да се увеличи цената на “Гражданска отговорност” за 2005 година?
- През следващата година, както вече казах се увеличават и то чувствително лимитите на отговорност на застрахователните компании, което неминуемо ще доведе след себе си и до увеличаване на цената на застраховката. Колко точно ще е това увеличение в момента не мога да кажа. Това ще стане ясно едва след като КФН определи изискуемите резерви, които трябва да бъдат заделяни и след като компаниите направят необходимите актюерски изчисления. Нека обаче направим не към актюерските изчисления, а една обикновена аритметика. В момента приходите от продажба на “Гражданска отговорност” възлизат на около 150 млн. лв. годишно. В същото време годишно по нашите пътища загиват около 1000 души. Ако само за половината от тях трябва да се плаща максималният лимит от 200 000 лв., то това прави 100 млн. лв. дължими обезщетения. Така че остават 50 млн. лв. за комисионни на застрахователните посредници, за административни разходи, и не на последно място за материалните щети, които хич не са малко. Направените разчети показват, че при тези лимити на отговорност цената за “Гражданска отговорност” е нереално ниска. Какво става на практика? Поради ниските премии и обезщетенията, които се изплащат, не са адекватни. Нещата са свързани. Ако искаме да имаме нормално обезщетениие, когато някой виновно ви удари колата, значи премията на всички трябва да е адекватна – в случая по-висока. Говорим за порочен опит, който трябва да се промени.
Според последните промени в Закона за застраховането Гаранционния фонд ще бъде администриран от Асоциацията на българските застрахователи. Има ли развитие по този въпрос?
- В момента изготвяме правилник, който трябва да бъде удобрен от КФН, а след това ще бъде публикуван. Предвижда се да има Управителен съвет, който да е петчленен. На този етап не мога да кажа дали председателят ще е и изпълнителен директор. Управителният съвет на АБЗ ще избира Управителен съвет на Гаранционния фонд и така самите застрахователи ще отговарят за неговото администриране. Гаранционният фонд ще се превърне в едно квазизастрахователно дружество, което ще се администрира от АБЗ, но КФН ще упражнява контрол върху дейността му.
Съгласно предвижданите промени в данъчното законодателство се очаква застрахователите за в бъдеще да бъдат третирани по общия ред на търговските дружества, а не както до сега да бъдете облагани с корпоративен подоходен данък върху събраните премии. Това е доста по-благоприятно за бранша...
- Да така е. Ние най-после срещнахме разбирателство от страна на Министерство на финансите и на Комисията по бюджет и финаси в НС, че досегашното ни данъчно третиране е дискриминационно и то трябва да се промени. Очаквам за в бъдеще да чуят и друго наше искане, а то е средствата, които се получават по дългосрочните полици “Живот” да бъдат освободени от данъци. Така е в Европа, така трябва да бъде и у нас. Що се отнася до краткосрочните животозастраховки то при тях трябва да има данъчна тежест на т.н. изход.
Какви други проблеми предстои да решавате като браншова организация на един такъв важен бранш, какъвто е застраховането?
- Не бих казал проблеми, а по-скоро задачи като една от тях е обсъждане и приемане на програмите в Устава на АБЗ така, че те да можем да посрещнем предизвикателствата на времето, в което живеем – на все по-усложняваща се регулаторна среда, на все по-сложни взаимовръзки с държавни институции в България и чужбина и на очакваното членство в ЕС.
Междуфирмената задлъжнялост проблем ли е в бранша?
- Да, но се надявам, че с преминаването на Гаранционния фонд към АБЗ ще се намери някакво решение. Дискутират се различи предложения, но все още не сме стигнали до крайно становище.
