Могат да бъдат застраховани различни професии със съществено обществено и икономическо значение. Сред тях са медици и зъболекари, нотариуси и адвокати
Ани Атанасова, директор дирекция "Финансови рискове и отговорности", ЗАД "Виктория", отговаря на въпросите, свързани със застраховки "Професионални отговорности".
Кои професии могат да се застраховат със застраховка "Професионална отговорност"?
По застраховки "Професионална отговорност" могат да бъдат застраховани различни професии, за които специални закони предвиждат тази необходимост и задължение. Кръгът е широк и обхваща разнообразни
професионални дейности като хуманни медици и зъболекари, нотариуси и адвокати, дипломирани експерт-счетоводители, архитекти и строители, застрахователни брокери и независими оценители и редица
други. Би могло да се обобщи, че на застраховане подлежат основни професионални дейности със съществено обществено и икономическо значение.
Какви рискове се покриват?
Застраховки "Професионални отговорности" покриват възникналата гражданска отговорност на застрахованото лице, упражняващо съответната професия за причинени имуществени и/или неимуществени вреди на
трети лица във връзка именно с упражняването на съответната професия. Невъзможно е да се изброят конкретните проявления на тези вреди, тъй като става дума за различни видове професии, при които
вредоносните действия могат да бъдат реализирани чрез различни по вид и характер действия или бездействия при упражняването на всяка отделна професия, която е обект на застраховане. При всички
случаи обаче следва да е налице пряка причинно-следствена връзка между професионалното поведение на застрахования с възникналите вреди – връзка, която подлежи на установяване и доказване във всеки
отделен случай, съобразно обстоятелствата и фактите, които го характеризират. Освен възникването на конкретна вреда с определен размер, е необходимо и увреденото лице да е предявило претенция –
съдебна или извънсъдебна – към гражданската отговорност на застрахования.
Как се определя отговорността на застрахователя?
Тъй като към датата на сключване на застрахователната полица е невъзможно да се предвиди какви точно вреди и в какво точно проявление и размер биха възникнали, при застраховки "Професионални
отговорности" се договарят лимити на отговорност, а не застрахователни суми, съответстващи на възстановителни, балансови или други стойности, както е при други видове застраховки. Поради тази
причина в застраховки "Професионални отговорности" не може да се говори за подзастраховане или надзастраховане, тъй като размерът на отговорността не борави и не зависи от предварително известни
стойности.
Отговорността на застрахователя се определя чрез договарянето на застрахователни лимити. Във всяка застрахователна полица по застраховки "Професионална отговорност" се договарят два вида лимити –
лимит за едно събитие и лимит в агрегат за всички събития, които биха възникнали в срока на застраховката. Застрахователното обезщетение по възникнал застрахователен случай не може да надвишава
размера на лимита за едно събитие, записан в полицата. При поредица от застрахователни събития, за които застрахователят е изплатил застрахователни обезщетения в рамките на застрахователния период,
може да се стигне до изчерпване на агрегатния лимит на отговорност и съответно до прекратяване на застрахователната полица преди изтичане на нейния краен срок. Лимитите на отговорност се договарят
между страните, като основни критерии за това са, от една страна, застрахователният интерес на застрахования съобразно значимостта на упражняваната от него професия, и от друга страна, тарифните
възможности на застрахователя. Някои специални закони, регламентиращи отделните професии, предвиждат минимални задължителни нива на застраховане на отговорността при съответната професия – такива
са Закона за устройство на територията, Кодекса за застраховането и други. В останалите случаи, лимитите се определят от страните по застрахователния договор.
Как се определя цената на тези застраховки?
Цената на тези застраховки (или иначе казано, застрахователната премия) се определя от тарифата на застрахователя за съответния вид застраховка и винаги се изчислява като процент от агрегатния
лимит на отговорност. Към тарифното число могат да бъдат прилагани отстъпки или надбавки съобразно рисковостта на съответната професия или случай. При всички положения обаче тарифата на
застрахователя е съобразена със степента на риска, който се носи по съответната застрахователна полица. Към застрахователните премии по застраховки "Професионални отговорности" е приложим и 2%
данък съгласно Закона за данъка върху застрахователните премии.
Има ли допълнителни ползи от сключване на застраховка "Професионални отговорности"?
Застраховки "Професионални отговорности" обезпечават спокойното упражняване на съответната професия, като поемат тежестта на евентуалното обезщетяване за причинени вреди. Отговорността за
причинените от застрахования вреди се носи от застрахователя, който изплаща съответното обезщетение на увредените лица вместо застрахования. В този смисъл Застраховки "Професионални отговорности"
съхраняват материалните активи на застрахованите лица и оставят свободен ресурс за упражняване на дейността им.
Задължителни ли са този вид застраховки?
По правило – да, задължителни са. Застраховки "Професионални отговорности" намират своето правно основание в специалните нормативни актове, регулиращи съответните сфери на дейност. В голяма част от
случаите, съществуването и поддържането на такава валидна застраховка е изначално условие за упражняване на съответната професионална дейност – като например, предпоставка за получаване на лицензи
или вписване в съответните професионални колегии. Друг е въпросът, доколко същите тези специални закони уреждат механизми за контрол, доколко тези задължителни застраховки се сключват и поддържат.
Липсата в повечето на случаи на подобни механизми се компенсира с порядките, въведени в самите професионални организации, които следят за съществуването на такива застраховки, сключени от техните
членове. Наблюдава се и изградена система на саморегулиране в рамките на самия бизнес, което е особено характерно за сферата на проектирането и строителството, където е почти невъзможно сключване
на договор, без участниците в него да са обезпечили дейността си със съответната застрахователна полица.
Кои са начините за сключване на застраховки "Професионални отговорности"?
Застраховки "Професионални отговорности" се сключват на базата на разменена писмена преддоговорна информация между кандидата за застраховане и застрахователната компания. Тази информация се разменя
под формата на попълнени заявления-въпросници от страна на кандидата и общи условия, предоставяни от дружествата. На кандидата за застраховане се предоставя пълна информация относно същността и
предмета на застраховката, изясняват се възникнали в процеса на договарянето въпроси. ЗАД "Виктория" предоставя възможност и за онлайн сключване на някои видове застраховки "Професионални
отговорности" като такива на адвокати, дипломирани експерт-счетоводители и нотариуси. Онлайн застраховките не само спестяват време, но и са икономически по-изгодни, тъй като се прилагат специални
отстъпки при определяне на застрахователната премия.
