Застрахователните компании като "дойни крави"

"Специалисти" от Ню Йорк в измамите с полици за автомобилно застраховане лъжат компаниите от щата с $1.2 млн. на ден

В застрахователните среди за никого не е тайна, че законът, действащ на територията на щат Ню Йорк, която вменява абсолютна отговорност за овъзмездяване на щети, причинени в резултат на автокатастрофи на застрахователните компании, е пределно привлекателен за измамниците, коментира в обширен материал Financial Times.
"Ако шофьор натисне рязко спирачките и заради това се удари, необходимо е само да убеди някой лекар, че си е натъртил врата, за да вземе $50 000 за лечение от застрахователя - това е максималната сума за застрахователно покритие на подобна травма в щата", коментира изданието. За компаниите от сектора подобни измами излизат твърде скъпо.
Както писа Insurance.bg, през есента на миналата година властите в Ню Йорк изобличиха над 500 терапевти, хирурзи, психолози и стоматолози, изработили престъпна схема за източване на застрахователите. Само от заведените преписки, ако схемата не беше разкрита, специализираната в автомобилното застраховане State Farm щеше да загуби над $48 млн.
По думите на икономиста от Insurance Information Institute - Боб Хартуиг (Bob Hartwig), през текущата година подобни случаи на измами ще "струват" на State Farm, Allstate, Geico, Liberty Mutual и други компании, специализирани в този сегмент на застраховането само в щата над $432 млн. или $1.2 млн. на ден.
"Застрахователите в случая са просто една дойна крава. Компаниите са засипани от фиктивни искове и инсценирани аварии, но не разполагат с достатъчен ресурс за разследване", коментира агентът от Националното бюро за борба със застрахователната престъпност (National Insurance Crime Bureau) Том Ломан (Tom Lohmann).
Също миналата година прокуратурата в Съфолк разби престъпна банда в Лонг Айлънд, чиято схема изглежда по следния начин - член на групата закупува 30-дневна полица за $90, след което заплаща по $1 500 на човек, обезателно съпровождан от приятели или семейството му, за да завие рязко и в близост пред идващия отзад автомобил в натоварените улици на Бруклин или Куинс. Обикновено това става със стар и очукан автомобил.
След катастрофата "пострадалият" отива директно в болница при подкупен предварително лекар. Следва иск до застрахователите.
Заради подобни схеми, компаниите, които продават застраховка за щата са принудени да повишат премиите и шофьорите в Ню Йорк заплащат допълнително по $46 на всеки автомобил.
Днес автомобилното застраховане се регулира от законите на всеки щат и няма федерална рамка. Само в Ню Хемпшир, Тенеси и Уискънсин, автомобилното застраховане не е задължително. Различията в законовото регулиране в различните щати все пак се базират на няколко типа задължителни застраховки, както и към минималните размери на застрахователното покритие.
Като правило в повечето щати не може да бъде закупен автомобил при липсата на автозастраховка.
Автомобилното застраховане в САЩ може да се раздели на шест базови типа.
Първите два от тях са най-важни и съответно са задължителни почти повсеместно в страната.
Става дума за застраховане на отговорността за нанесени щети от страна на собственика на полицата на друго или трети лица и нанасяне на материални щети в резултат на пътно-транспортно произшествие.
Всеки щат самостоятелно определя минималните размери на застрахователното покритие при пътни инциденти. В САЩ се използва коефициент от три цифри, които умножени по хиляда (в долари) показват тези стойности. В Калифорния в момента действа следните параметри: 15/30/5. Това означава, че при настъпване на застрахователно събитие, собственикът на полицата с минималната изисквана от закона отговорност, ще изплати $15 хил. на един пострадал човек, $30 хил., ако е пострадал повече от един човек и $5 хил. за покриване на материални щети.
В Ню Йорк и Федерален окръг Колумбия, параметрите са еднакви: 25/50/10, а в Аляска - 50/100/25.
При минимални стойности на покритие, естествено стойността на полицата е по-ниска, което - логично открива примамлива перспектива да се икономисат средства. Но при по-сериозен инцидент тези полици не осигуряват добро застрахователно покритие.
"Ние винаги препоръчваме да се купуват по-скъпи полици с по-високо ниво на покритие, отчитайки ръста на цените на колите, ремонтите, както и медицинските услуги" коментира аналитикът от Insurance Information Institute Джейн Нигли.
Според нея, оптималните размери на застрахователно покритие в момента в страната трябва да бъдат 100/300/50, защото при положение, че полицата не покрива нанесените щети, разликата се изисква от виновника за инцидента чрез съда.
Третият тип застраховка - лична защита в случай на нараняване. Тази полица покрива медицински разходи и финансови загуби в случай на настъпване на временна нетрудоспособност на собственика на полицата и пътниците в автомобила му, независимо от това кой е виновен за инцидента.
Тази полица е необходима, особено, ако шофьорът няма друга медицинска застраховка. В редица щати тази полица също е задължителна, сред изключенията са Ню Джърси, Вашингтон и др.
Следващите два типа автомобилни застраховки също на са задължителни. Четвъртият тип полица покрива щетите, нанесени на самия й собственик. Например при удар в друга кола или неподвижен предмет - крайпътен стълби, дърво и т.н.
Петият тип полица е застраховка, покриваща щети от природни стихии - наводнение, пожар, земетресение, както и в случай на вандализъм, кражба на автомобила и се използва най-често в случаите, когато виновникът за щетата не може да бъде открит.
Обезщетението тук е на "приемлива пазарна стойност" и предполага, че полиците са по-скъпи за автомобили, за които е трудно вече да се намерят резервни части.
Нигли коментира, че тези два типа полици не са задължителни практически във всички части на страната, но пък сработват най-добре.
Шестият - последен от основните типове автозастраховки покрива разходите на собственика на полицата, ако виновен за щетите е човек, който няма застраховка или полицата му не покрива пълния размер на щетите. Действа и в случай, че виновникът е избягал от мястото на инцидента и остава неизвестен за властите.
В САЩ има безкрайно много други схеми на автомобилно застраховане, отчитащи годината на производство на автомобила, възрастта на шофьора, градът, мястото, където домува, ежедневният пробег, историята на автомобилните умения и др.

Премиите по полици "Гражданска отговорност" за последните години: