Със сигурност всеки един от нас някога е имал или има желание да закупи дадена стока или услуга, но липсата на достатъчно средства са се оказвали или оказват пречка това да бъде осъществено. Непрекъснато в публичното пространство потребителят е „облъчван” от реклами за различни стоки и услуги, които могат да бъдат заплатени по-най различни начини
С отварянето на българския пазар към внос на чужди стоки, в страната навлязоха множество производители, вносители и обикновени търговци. Резултатът от всичко това е нарастване на конкуренцията
между тях, в което между впрочем няма нищо лошо. Всеизвестен е факта, че от нарастването на конкуренцията печели основно клиента. Остава само едно условие за увеличаването на продажбите – стоките
да са още по-достъпни за крайния клиент, т.е. да не представлява проблем да си ги позволи. Като резултат от всичко това е предлагането на разнообразни схеми за закупуване на стоката при
изключително голямо разнообразие на условията, при които може да се осъществи покупката. С цел привличане на все повече клиенти, търговци и кредитори предлагат все повече и все по-атрактивни
оферти.
Често пъти, поради силната реклама на лизингова схема или на потребителски кредит, клиентът избира една от тези алтернативи без реално да е преценил коя е по-изгодната. В този ред на мисли, в
последно време особено популярен стана лизингът. Във всеки магазин за техника (бяла, черна или каквато и да било), мебели, обзавеждане и др. сме виждали стикери за продажба на лизинг или на
изплащане. Така, улисани в рекламите за закупуване на лизинг, пропускаме една негова алтернатива – потребителския кредит. Независимо, че напоследък лизингът се превърна в алтернатива на
потребителския кредит, „МОИТЕ ПАРИ” счита, че той има своето място при покупката на определени стоки. За целта направихме сравнение на кредити без поръчител при параметри 3000 лв. за 4 години и
7000 лв. за 5 години. Направеното сравнение разкрива, че офертите все още са малко на брой. От сравнението на кредитите впечатление прави, че с нарастване на срока и сумата, броя на офертите
намалява.
Интересът към такъв тип кредити е висок и това е съвсем обяснимо, тъй като осигуряването на поръчител за даден вид кредит не винаги е лесно. В тази връзка възниква риск и за банките – риск от
несъбираемост на вземанията. Следствие от този риск са и малкото на брой оферти. Това не означава, че банките не предлагат и други оферти за такъв тип кредити. Разглежданите кредити са само част от
гамата кредитни продукти, които се предлагат на банковия пазар. Такъв продукт са преференциалните кредити без поръчител. В предишни материали беше дадено известно разяснение относно същността им,
поради което те няма да са обект на разглеждане. Повече информация за тези кредити може да бъде получена от сайта на „Моите пари” - www.moitepari.bg.
Кредитът без поръчител е атрактивен, тъй като освобождава кредитоискателя от задължението да осигури не само изисквания брой поръчители, но и такива поръчители, които отговарят на изискванията на
банките. Анализът на пазара на кредити без поръчители, направен от „Моите пари”, показва, че като цяло най-атрактивните предложения са в диапазона 3000-5000 лв. за срок до 5 години. Тук трябва да
се отбележи, че при по-малки суми (напр. 1000 лв. за същия срок) лихвите са значително по-високи. С нарастване на сумите, лихвите относително намаляват, но също така намалява и броя на офертите,
при това осезаемо. Поради това в направеното сравнение са посочени оферти с параметри, при които има сравнително богат избор сред сравнително ограниченото предлагане като цяло.
Сравнението на посочените кредити е представително само в посочения диапазон – срок и сума, като това не са единствените оферти на сравняваните банки. Така например „Булбанк” предоставя кредити без
поръчители за максимална сума 15000 лв., и срок от 5 г., „Райфайзенбанк” – 12000 лв. и 7 г., „Първа инвестиционна банка” – 30000 лв. и 5 г., „Токуда банк” – 5000 лв. и 5 г., „Емпорики банк” – 3000
лв. и 5 г.; “HVB Bank Biochim” и „Хебросбанк” – 5000 лв. и 5 г., „Пощенска банка” – 10000 лв. и 5 г.; „Сосиете Женерал Експресбанк” – 20000 лв. и 7 г.; „ОББ” – 5000 лв. и 5 г.; „Прокредит банк” –
5000 лв. и 5 г..
Кредитът без поръчител за суми до 3000-4000 лв. може да бъде използван за различни цели и в някои случаи може да е идеалната алтернатива на лизинга. Съществува голямо разнообразие от стоки и
услуги, които могат да се купят именно чрез такъв кредит, а не непременно чрез лизингова схема. Едно такова приложение е закупуването на мебели например. Голяма част от мебелите, които се предлагат
в момента на пазара, могат да бъдат закупени при различни лизингови схеми. Лизингът обаче не е единствения вариант - повечето от банките предлагат възможности за потребителски кредити, при това без
поръчители, за закупуването на такъв вид стока. Подобни кредити се отпускат и за закупуване на обзавеждане за бани, офис техника, електродомакински уреди, мобилни телефони и други стоки. Тези
кредити са по-известни като стокови кредити. Някои от банките, които ги предлагат, са „ОББ” в сътрудничество с “Metro Cash&Carry”, „Българска пощенска банка” в сътрудничество с някои търговски
вериги предлагащи обзавеждане, „Пиреос Евробанк”, „Банка Хеброс”, „ЦКБ” и др.. Кредит без поръчител за сума 3000 или 4000 лв. е особено подходящ например за газифицирането на едно домакинство. Също
така с кредит от сравнявания диапазон би могъл да се закупи употребяван автомобил.
Не е за подценяване и факта, че лизингите са за относително по-малки суми и са относително по-скъпи от потребителския кредит при равни други условия. В този смисъл може да се каже, че за стоки с
цени в порядъка на 300 – 1300 лв. най-подходящо е да се използва лизингова схема. Това е така, тъй като не е нужно набавянето на набор от документи, който се изисква при потребителския кредит (в
повечето случаи е достатъчна само лична карта). Освен това, сумата е достатъчно ниска, за да не се прибягва до кредит. По този начин лизингът се превръща в много гъвкава система, която позволява
бързо отпускане на кредит при опростена процедура. Разбира се, всичко си има цена и споменатите удобства ще струват повече на заемателя в сравнение с кредита. Това в никакъв случай не означава, че
лизингът е неизгоден начин за закупуване на дадена стока – напротив, но при малки суми.
По друг начин изглеждат нещата, когато става въпрос за кредит в размер на 2000-4000 лв. например. На първо място, лизинги в този диапазон почти няма, а дори и да има подобни оферти, то те ще са при
същите условия, каквито са за малки суми. Резултатът от това е значително по-високи месечни вноски и по-голямо оскъпяване за срока на кредита. Реална алтернатива за лизинг в този диапазон е
потребителския кредит. Независимо, че ще бъде отпуснат по-бавно, той ще е в желания размер, а и ще бъде по-евтин в сравнение с лизинга.
Съветът на „Моите пари” към всеки потенциален потребител на подобни стоки или услуги е внимателно да проучи възможностите за плащане. Не винаги лизингът е единствената и най-изгодна оферта. В
същото време е необходимо внимателно вглеждане в погасителните планове. В някои схеми за стоков кредит има значително по-висока лихва от тази, която би била начислена при обикновен кредит без
поръчител.
Повече информация за сравнените кредити и техните погасителни планове можете да откриете на сайта на „Моите пари” www.moitepari.bg.
Иван Стойков, анализатор потребителски финанси в „Моите пари”
