Средният размер на изтеглените кредити за нов дом бе 38 600 евро
В разгара на кризата на американския ипотечен пазар миналото лято БНБ увеличи от 8% на 12% минималните задължителни резерви на банките и за кратко очакваният ефект върху жилищното кредитиране
у нас бе налице. Някои от банките в България увеличиха само лихвите по-вече изтеглените кредити и запазиха същите лихвени нива за новите клиенти, други увеличиха лихвите само по левовите си
кредити. Увеличението беше с 0.1% до 0.5% и засегна около 20 % от кредитополучателите. Това доведе до спад на усвоените кредити през септември, но още през октомври клиентите се върнаха и до края
на годината активността в кредитирането достигна рекордни обеми. Така приключихме годината с ръст от около 75% на ипотечните кредити за 2007 г. спрямо 2006 г., отбелязва изследователската група
Кредит Център в годишния си анализ за развитието на този банков сегмент у нас.
Средният размер на изтеглените кредити за нов дом в страната през 2007 г. е бил 38 600 евро. Спрямо предходната година това е нарастване с 48,5%.
Варна е абсолютният лидер по размер на средния кредит с ипотека, което съответства на бурното развитие в морския град не само на жилищното строителство, но и на ваканционни имоти.
Среден размер на изтеглените кредити в евро
Варна 48890
София 48700
Пловдив 38950
Бургас 37660
Стара Загора 33260
Велико Търново 29880
Русе 29430
Плевен 28610
Благоевград 28180
Добрич 27800
Сливен 27280
Ямбол 27130
Кърджали 24960
При разпределението на клиентите по възрастови групи най-сериозната промяна е увеличението на кредитополучателите над 45 годишна възраст от 7,3% през 2006 година на 17,07% през 2007 година. Това се дължи на увеличаването на допустимата възраст на клиентите при изтичане на срока на кредита. Изискванията на банките най-често бяха сбора от годините на кредитополучателя и срока на кредита да не надхвърля 63 - 65 години, което прави кредит със срок от 25 години невъзможен за клиентите над 45 години. През 2007 година част от банките удължиха този срок до 70 години.
Разпределение на кредитите по размер
от 0 до 20 000 лева 4,64%
от 20 000 до 40 000 лева 26,23%
от 40 000 до 60 000 лева 24,71%
от 60 000 до 80 000 лева 16.94%
от 80 000 до 100 000 лева 11,17%
над 100 000 лева 16.31%
Големият дял на кредитите между 20 000 и 40 000 лева е в резултат на увеличаването на интереса към ипотечните кредити в градовете с население между 20 000 и 50 000 жители, където цените на имотите са по-ниски. В тези градове е по-висок и процентът на самоучастие на кредитополучателите.
Процент на банковото финансиране
до 40% 6%
40% - 50% 5%
50% - 60% 13%
60% - 70% 17%
70% - 80% 22%
80% - 90% 23%
90% - 100% 14%
От данните е видно че 59% от клиентите са взели над 70% от стойността на сделката, като 14% са финансирали 90% и над 90% от стойността на закупения от тях имот. Едва 11% са финансирали сами до 50% от стойността на имота. Това още веднъж доказва, че клиентите намират покупката на имот с кредит за изгодна сделка позволяваща им да се сдобият с имот сега, като заплатят по-голямата част от неговата стойност със заемни средства от банка. Една част от клиентите, предпочитат да ползват максимален процент на финансиране от банките, дори когато разполагат със собствени средства, поради факта, че техните средства са ангажирани в бизнеса им или в инвестиции с доходност по-висока от лихвите на банките по ипотечните кредити.
Срок на изтеглените ипотечни кредити
До 10 години 3,6%
10 до 15 години 16,6%
15 до 20 години 24,3%
20 до 25 години 43,2%
Над 25 години 12,3%
Анализът на сроковете, за които се теглят ипотечните кредити, показва трайното предпочитание на българина към кредитни продукти с по-дълъг срок на погасяване. Това беше отчетено от страна на
банките и през 2007 година по-голямата част от водещите банки увеличиха сроковете по кредитите си до 30 години, а някои от тях предложиха и срок от 35 години. Почти 80% от изтеглените кредити са
със срок над 15 години.
При анализа на заетостта на клиентите, водеща остава сферата на информационните технологии. Служителите на софтуерни разработчици, фирмите представители на световни търговски марки хардуер и
софтуер, компаниите, предлагащи системна интеграция, мрежово и комуникационно оборудване и телекомуникационните компании са най-активни в търсенето на банково кредитиране. На второ място се нарежда
бюджетния сектор, където служителите на държавни и общински структури, военните, служителите на Министерство на вътрешните работи и други ползват редица преференции от страна на водещите банки.
Продължава и тенденцията от 2006 г. в бързо развиващата се сфера на строителството да е на трето място по интерес на заетите в нея към покупката на жилище с кредит. На последно място по интерес към
ипотечното кредитиране се нареждат заетите в селското стопанство.
Акцент през 2007 година беше и големият интерес на българите, работещи в чужбина към покупката на имот в родината с финансиране от банкова институция. Банките забелязаха този интерес още през 2006
година и по-голямата част от тях предложиха облекчена процедура за отпускане на кредити на българи, работещи в чужбина през 2007 година. Това доведе до почти трикратно увеличаване на броя отпуснати
кредити на българи работещи зад граница в сравнение с 2006 г. И въпреки, че най-активни бяха работещите в Испания, Гърция, Италия и Великобритания, кредити бяха изтеглени и от работещи наши
сънародници в САЩ, Австралия, Кувейт, Нова Зенландия и др.
Англичаните водят групата на чуждите граждани, получили финансиране за покупка на имот у нас. Към средата на годината се забеляза и засилен интерес към такова финансиране от граждани на
прибалтийските републики. През годината бяха отпуснати кредити от наши банки и на граждани на Русия, Гърция, Холандия, САЩ. Ръстът на кредитите, отпуснати на чужденци, е 48%.
Анализирайки месечния доход на домакинствата теглещи кредити, положителната тенденция е нарастване на доходите на домакинствата през 2007 г. Половината от теглещите ипотечни кредити домакинства са
с доход от 750 до 1500 лева. След тях се нареждат домакинствата с доход до 750 лева - 26%, които се формират от живущите в по-малките градове кредитополучатели. 24% от кредитополучателите са с
доход над 1500 лева, като 9% от тях са с месечен доход на домакинството над 2 500 лева.
Едно от водещите изисквания на клиентите, теглещи ипотечни кредити през 2007 година, беше кредитът да няма наказателна лихва за предсрочно погасяване със собствени средства. Кредит Център поде
кампания за премахване на наказателната лихва при предсрочно погасяване на кредита със собствени средства през 2006 година. Тогава 17% от клиентите поставяха условие да нямат такава такса в
кредита. През 2007 година 38% от клиентите търсеха такъв вариант на кредит, като 16,6% от клиентите реално се възползваха и избраха кредит без наказателна такса от банките, които предложиха такъв
продукт през годината. Останалите клиенти, желаещи кредит без наказателна такса направиха компромис и изтеглиха кредити с такава такса, но при по-добри други параметри.
И тази година водещото в избора на клиентите беше възможно най-ниската цена на кредита или избора на най-изгодния кредит на пазара, който направиха 31,4% от клиентите. 9,6% от клиентите взеха
кредит с изискването да бъде отпуснат в максимално кратък срок, а 11,3% избраха кредити с възможно най-ниска месечна вноска. 3,6 % от клиентите взеха кредит с гратисен период, а 7,8% кредит с
фиксирана лихва за определен период. За 19,7% от клиентите водеща в избора беше възможността да получат максимален процент финансиране. Като цяло можем да кажем, че кредитоискателя през 2007 г.
беше по-разумен, по-пресметлив и много по-информиран, отколкото година по-рано.
Нови продукти
От скоро има развитие при кредитите в швейцарски франкове и кредитите с кеш бонус, при които на клиента се връща процент от изтегления кредит като бонус. Появиха се и кредити, финансиращи до 100%
от стойността на сделката, ипотечни кредити комбинирани с безлихвен потребителски кредит, ипотечни кредити комбинирани с кредитна карта с определени лимит и други. Увеличи се делът на банките,
които заедно с ипотечния кредит предлагат на клиентите и застраховка на имота и на кредитополучателя, като при някои банки застраховките са за сметка на банката. Ипотечният овърдрафт е друг
продукт, които през 2007 г. се популяризира сред кредитополучателите.
Кредитирането на зелено също бележи съществен ръст през 2007 година. Все повече банки затварят кръга на проектното финансиране, като предлагат кредити на зелено на купувачите, в обектите, чието
изграждане са финансирали. Ръстът на кредитирането на зелено спрямо 2006 година е 26,7%.
2007 година беше и годината на кредитното посредничество. Ако през 2006 година само 5% от договорите бяха подготвени с посредничеството на кредитен консултант, то през 2007 година 21% от клиентите
използваха тази нова услуга.
ЛТ
