Преди повече от 10 г. възможността да бъде взет кредит, без кандидатът да доказва доход беше съвсем реална възможност. Как е сега? Иван Стойков, старши финансов анализатор във финансовия портал MoitePari.bg разяснява ситуацията
Според него, идеята звучи добре и много привлекателно … ако беше възможно. Търсенето на подобна възможност продължава да битува и най-вероятно винаги ще е така, но реалностите вече са други. Помним времената, когато имаше такива оферти, дори от банки, но най-вече от небанкови финансови институции. Преди повече от 10 г. възможността да бъде взет кредит, без кандидатът да доказва доход беше съвсем реална възможност. Нека да припомним малко от тази история.
С какви доходи можеше да се вземе кредит
• От граждански договор – договор с принципно временен характер сключван за определена цел. Най-често прилагани за извършване на дадена работа, след което взаимоотношенията с
възложителя се прекратяват
• С неофициални доходи - тази форма беше особено популярна, когато кандидат не се осигурява върху пълната си заплата. С документ от работодателя за допълнителната сума, "над
официалната" можеше да се допълни дохода и така да се получи нужното финансиране. Разбира се, условията бяха по-неизгодни
• Без доходи - колкото и странно да звучи, имаше такива оферти. Това бяха т.нар. "кредити срещу лична карта". Дори и това да беше условно, доходите не бяха съществен възпиращ
фактор кандидатът да получи желания заем. При тези продукти условията също бяха видимо по-неизгодни.
Как е сега
Повече от 10 години по-късно ситуацията е много, много различна. Предходната финансова криза даде много уроци както на кредиторите, така и на кандидатите за кредит. Промениха се условията по
продукти, промениха се и изискванията към клиентите.
Условията за ипотечен кредит, а и за потребителски включват изисквания за доход.
В днешно време е почти невъзможно да се намери оферта за кредит без доход. Дори и да се намери такава, тя има своята цена. И цената не е изразена само в лихвите и таксите, но и в изискванията към
кандидатите.
Отминалата финансова криза наложи нов начин на работа на кредиторите и техните изисквания към кандидатите доста се промениха.
Традиционно считаните за достъпни и лесни, т.нар. "бързи кредити" от небанкови финансови институции също претърпяха своите метаморфози. Дори и при тях изискването за доход се появи или засили,
където го е имало, макар и да не е в такава степен както при банките.
Така че, накратко, ако някой възнамерява да търси кредит без доказване на доход, нека знае, че това ще е трудно или свързано с допълнителни изисквания.
Банковите кредити и доходите
Банките са консервативни институции в това отношение и след последната финансова криза сякаш станаха още повече такива. Те не само, че преразгледаха политиката си спрямо доходите, но и допълнително
наблегнаха на нея.
Понастоящем банките търсят т.нар. "първокласен клиент".
Какво значи това?
Това са клиенти, които изпълняват изискването за определен размер минимален доход, който обичайно е над средния за страната. Този тип клиенти са работещите в престижни компании, в определени
сектори на икономиката - служители в ИТ компании, служители на управленски позиции, държавни служители и други подобни. Месечно те получават трудово възнаграждение над 2 000 или 2 500 лв.,
осигуряват се върху максималния осигурителен доход за страната (3 000 лв.).
Ето този тип клиенти са клиентите, които никоя банка няма да откаже и всяка една от тях се стреми да ги привлече. Как? С изгодни условия. На тях банките предлагат оферти с най-ниски лихви по
кредити, най-високи лихви по депозити, отстъпки в такси, преференциално обслужване и др.
Клиентите с по-ниски доходи също не са забравени.
За тях са предназначени по-масовите продукти, защото те също трябва да имат достъп до банкови продукти и услуги, а и са по-голямата част от потенциалните клиенти на банките. За жалост към момента в
България първокласните клиенти са малко и за това е оправдан интересът към тях от страна на банките.
За да откриете разликите между тези категории клиенти можете да използвате който и да е кредитен калкулатор и въведете параметрите по офертите. Сравнявайки офертите за ипотечен кредит или пък за
потребителски кредит ясно могат да се види значението на дохода.
Колкото е по-висок дохода, толкова шансът за ниски лихви по кредити, а и не само, е по-голям.
Когато доходите са недостатъчни банките изискват съдлъжник, както при ипотечен кредит, така и при потребителски кредит. Te приемат също така и доходи от граждански договори, хонорари под различна
форма, комисиони, дивиденти, доходи от наеми.
Всички тези форми на доход, обаче, в повечето случаи се считат за допълнителни. Те могат да допълнят дохода от трудов договор, но само те не се приемат като доход, с който кандидатът може да
кандидатства за кредит. Изключение правят свободните професии.
Така наречените "майчински" банките не приемат като доход, с който може да се кандидатства за кредит. Това са средства, които се изплащат на майката, но за детето й. Те не се считат и за неин
доход за това не се приемат от банките.
От казаното дотук се вижда, че говорим за различни видове доходи и размери, които банките приемат. Но не споменахме никъде за варианта кредит без доход. Не сме, защото такъв по-скоро е
екзотика.
Бързите кредити и доходите
Бързите кредити не са това, което бяха, ако можем така да започнем. Да, те продължават да се одобряват по-бързо от банковите и изискванията по отношение на доходите да са по-леки.
За разлика от банковите кредити, бързите все още са достъпни и без доказване на доход. Разбира се не така достъпни както преди 10 години, например, но все пак възможностите са доста повече в
сравнение с банките. На практика в момента кредит без доказване на доход може да бъде взет само от небанкова финансова институция. Въпреки това, трябва да се имат предвид някои неща, които се
промениха през годините. Небанковите институции също все повече обръщат поглед към доходите на кредитополучателите. Или ако не към техните то към доходите на техните гаранти по кредита.
Гарант с добри доходи е нововъведение, което се утвърди след последната финансова криза. По-добрите условия по един бърз кредит вече зависят от това (или от банкова гаранция). Внимавайте за тези
изисквания, защото привидно оферта без доказване на доходи може да се окаже, че не е такава.
В заключение.
Офертите за кредити без доказване на доход съществуват. Те са на пазара, заедно с новостите, които ги съпътстват. Към настоящия момент, в условия на нова финансова криза, тези продукти ще бъдат все
по-трудно откриваеми. Наред с този процес се заражда и друг – усилено предлагане на услуги от некоректни кредитни консултанти. Човек така е устроен, че е склонен да повярва на почти всичко, стига
то да води към реализирането на желана цел. Вече има случаи на жертви на такива консултанти и случаите може би ще зачестяват.
