Европейският орган за застраховане и професионално пенсионно осигуряване (EIOPA) публикува днес своя доклад за потребителските тенденции за 2024 г. , като подчертава основните тенденции в опита на потребителите със застрахователни и пенсионни продукти.
Докладът изследва четири ключови области: ролята на дигитализацията при оформянето на застрахователния и пенсионния сектор, трансформиращата сила на ИИ в застраховането, апетита на потребителите за допълнителни пенсии в светлината на нарастващите различия в пенсиите и реалната/възприемана стойност за парите на застраховането и пенсионни продукти. Констатациите в доклада са подкрепени от различни източници на данни, включително резултатите от проучването на Евробарометър на EIOPA.
Тъй като се очаква разликата в пенсиите да продължи да се увеличава, докладът разглежда до каква степен гражданите на ЕС решават да купуват допълнителни пенсии. Проучването на Евробарометър на EIOPA показва, че само 42% от потребителите в ЕС са уверени, че ще имат достатъчно пари, за да живеят комфортно до пенсиониране. Докато допълнителните пенсии биха могли да помогнат за преодоляване на тази разлика, участието в пенсиите остава ниско, особено сред жените. Проучването разкрива, че само 20% от потребителите в ЕС са членове на професионална пенсионна схема и само 18% притежават личен пенсионен продукт. Липсата на финансови ресурси, високите разходи и предполагаемата сложност на някои продукти са основните причини за слабото усвояване на личните пенсии.
Докладът показва, че потребителите все повече използват дигитални инструменти, когато се ангажират със застрахователни и пенсионни продукти, което им позволява лесно да сравняват оферти, да очакват по-бърза обработка на своите искове и да правят прогнози за бъдещите си пенсионни права. Не всички потребители обаче се възползват еднакво от цифровизацията. Въпреки че цифровизацията предлага ползи, тя носи и рискове като цифрово изключване и дезинформация. Някои потребители също може да изискват повече съвети от това, което е налично в цифров вид.
По темата за цифровизацията докладът:
- Анализира тенденциите в управлението на пенсионните фондове, тъй като доброто управление е признато за ключов фактор за осигуряване на добри резултати за членовете и бенефициентите, като цялостните добри практики се наблюдават в целия ЕС. Повечето национални компетентни органи (НКО) наблюдават стабилни практики за управление на ИППО. Освен това преминаването към схеми с дефинирани вноски и интегрирането на цифрови инструменти от ИППО до известна степен допринесоха за прилагането на подобрени рамки за управление, тъй като повишените рискове за членовете и бенефициерите трябва да бъдат надлежно управлявани.
- Във връзка със застраховането, докладът изследва как увеличеното използване на инструменти, базирани на изкуствен интелект от застрахователите, ще трансформира застрахователната индустрия. Около половината от потребителите в ЕС и половината от докладващите НОК посочиха, че използването на автоматизирани инструменти е направило обработката на искове по-бърза и лесна за навигация. Съобщава се, че когато се използват за целите на ценообразуването, инструментите, базирани на AI, понякога са полезни за намаляване на разходите и подобряване на застрахователността. Базираните на изкуствен интелект решения обаче имат и недостатъци, включително ограничено отчитане на специфичните обстоятелства на потребителите, както и прекомерна стандартизация в процесите на ценообразуване, подписване и сетълмент. Докладът също така подчертава значението на поверителността, сигурността и етичните съображения при внедряването на AI решения в застраховането.
Въпреки че са наблюдавани ясни подобрения, докладът показва, че рисковете, свързани със съотношението цена-качество, продължават да съществуват, особено по отношение на определени свързани с дялове и хибридни застрахователни продукти. Националните надзорни органи в цяла Европа извършиха надзорни действия, за да се справят с проблемите със стойността на парите в този пазарен сегмент като отговор на проблеми с високи комисиони, висока сложност и понякога лошо представяне на такива продукти. Нашите данни показват, че потребителите като цяло смятат, че продуктите, които купуват, предлагат добра стойност за парите. За базираните на застраховане инвестиционни продукти обаче една четвърт от европейците смятат, че такива продукти не предлагат стойност.
Докладът на EIOPA за потребителските тенденции за 2024 г. подчертава допълнителни развития в застрахователния и пенсионния сектор на ЕС:
- Достъпът до инвестиционни продукти и до застрахователни продукти, различни от животозастраховане, леко намаля от 2023 г. до 2024 г., отчасти поради трудното финансово състояние на европейските домакинства и по-високите разходи, предизвикани от инфлацията.
- Все по-голям дял от потребителите обмислят закупуването на застрахователни и пенсионни продукти с характеристики за устойчивост (16% през 2024 г., в сравнение с 13% през 2023 г.). Като се има предвид рискът от зелено промиване, е важно да се продължат надзорните дейности и да се гарантират честни търговски практики.
- Продажбата на трансгранични застрахователни продукти продължава да нараства умерено, водена от цифровизацията. Докато някои потребители казват, че имат достъп до продукти с по-добра стойност, други имат малко доверие в застрахователните продукти, продавани от друга държава. Тази бариера може да бъде изострена от настоящите предизвикателства пред трансграничния надзор.
