Септември приключи с по-скъпи кредити
Изминалият месец септември бе белязан от някои съществени промени, които засегнаха част от банковия сектор. Мерките, които БНБ предприе за регулиране на кредитирането влязоха в сила на 01.09.2007
г. От тогава няколко банки промениха условията си по ипотечни кредити. Като цяло ефектът беше повишаване на лихвите. Илюстрация на тези промени са и актуалните стойности на Индекси МОИТЕ ПАРИ. За
пръв път от началото на годината двата индекса отчитат толкова значимо изменение. Вижда се, че мерките на БНБ резултират върху банковата система, като кредитите поскъпват.
Индекс МОИТЕ ПАРИ – BGN
Актуалната стойност на Индекс МОИТЕ ПАРИ – BGN за септември е 7.99%. Повишението за месеца спрямо изминалия е с 17 базисни пункта (+ 2.17%). Това е първото подобно повишение на индекса от началото
на годината. С настоящата си стойност той се връща на нивото си преди точно една година. През септември 2006 г. неговата стойност бе само с 1 базисен пункт по-ниска.
Банките повлияли стойността на индекса са 5. Три от тях влошават своите оферти, а две ги подобряват. Самият факт, че част от банките подобряват своите оферти е показателно, че те не следват
тенденцията на незабавно покачване на лихвите, която други банки предприеха.
Първата от банките, които влошават своите показатели постига това в резултат на корекция на лихвения процент. Най-добрата й оферта вече е с 60 базисни пункта по-висок променлив лихвен процент. Това
рефлектира върху Годишния процент на разход (ГПР) по това предложение и той нараства с 45 базисни пункта.
Втората банка влошава два от параметрите по най-добрата си оферта – лихвата и таксата за разглеждане на документи. Лихвата се покачва с 43 базисни пункта, таксата за разглеждане на документи
нараства с над 70%. Така тази оферта се оскъпява допълнително с нови 47 базисни пункта.
Третата от банките с влошени най-добри оферти, оскъпява своята с 59 базисни пункта. Основна причина за това е по-висока лихва в резултат на нарасналата стойност на SOFIBOR, който е един от
компонентите формиращи лихвата.
Двете банки подобряващи своите оферти основно постигат това в резултат на корекции по само един от параметрите по офертите – такса за усвояване кредита и отново лихва. Първата от тях понижава
таксата си за усвояване на кредита с 50%, което подобрява ГПР с 11 базисни пункта. Втората намалява лихвата си с 1 процентен пункт и това подобрява офертата с 1.09 процентни пункта.
Въпреки чувствителните подобрения в тези оферти, банките не повлияват сериозно стойността на индекса. Двете банки притежават малко над 1% дял в Индекс МОИТЕ ПАРИ – BGN, което е пренебрежимо малко,
за да окаже влияние. От друга страна, банките влошаващи своите оферти притежават значителен дял в ипотечното кредитиране, както и влошаването на офертите им е достатъчно високо. Така може да се
заключи, че настоящата стойност на индекса е предопределена от посочените три банки, като положителния ефект от подобряването на офертите на другите две е неутрализиран.
Индекс МОИТЕ ПАРИ – EUR
През изминалия месец, индексът добави 13 базисни пункта към стойността си и тя достигна ниво от 7.50%. С тази стойност индексът се връща на февруарското си ниво. За разлика от Индекс МОИТЕ ПАРИ –
BGN, индексът в евро е формиран от промените по офертите на 6 банки - 3 от тях ги подобряват и 3 влошават.
Първата от банките подобрила своята оферта дължи това на понижаване на таксата за усвояване на кредита с 50%, но това подобрява офертата едва с 10 базисни пункта.
Втората и третата банка подобряват своите оферти в резултат на корекции в своите лихви. Първата от тях намалява своята с 1 процентен пункт и това подобрява офертата с 1.09 процентни пункта. Втората
банка намалява своята лихва в резултат на понижение на EURIBOR, който в случая е плаващият компонент при формирането й. В резултат на тази корекция, офертата на банката е с 5 базисни пункта
по-добра.
Трите банки влошаващи своите оферти дължат това на следните фактори:
Първите две, като част от една банкова група прилагат еднакво коригиране на лихвата по своите кредити. Тя се повишава с 30 базисни пункта, а това оскъпява най-добрата оферта допълнително с 32
базисни пункта.
Причините за влошаването на най-добрата оферта на третата банка са две. Банката повишава лихвата си с 46 базисни пункта, както и таксата за разглеждане на документи. Там завишението е с над 70%. В
резултат на тези промени, предложението на банката се оскъпява допълнително с нови 50 базисни пункта.
В заключение – въпреки, че броят на банките подобряващи и влошаващи офертите си е еднакъв, Индекс МОИТЕ ПАРИ – EUR не запазва стойността си, нито я подобрява. Този факт формира изводът, че банките
влошили своите оферти имат по-голямо влияние върху индекса. Така въпреки чувствителни промени в положителна посока при останалите три банки, именно техният малък пазарен дял не им позволява да
окажат съществено влияние върху банковия пазар, респ. върху индекса.
Иван Стойков, Старши анализатор
потребителски финанси „МОИТЕ ПАРИ” – Българският Финансов Пътеводител
www.moitepari.bg
