Застраховката играе ключова роля в подпомагането на отделни лица, семейства и фирми да се справят с неочакваните житейски предизвикателства – било то автомобилна катастрофа, природно бедствие или спешна здравословна ситуация. В най-добрия си вид застраховката предлага на хората спокойствие и финансова стабилност, за да се възстановят, когато възникнат неуспехи.
Въпреки това, за много хора в Европа достъпът до адекватно застрахователно покритие остава недостъпен. Това има последици за обществото и икономиката като цяло – например, за работниците в "гиг" икономиката без подходяща защита на доходите, за малките предприятия, изправени пред рискове, свързани с климата, и за хората в селските райони, които се затрудняват да получат достъп до достъпни полици.
За да запълним пропуските в защитата, трябва да се променим. Трябва да възприемем иновациите отговорно, да използваме данните по-ефективно и да преосмислим начина, по който споделяме риска по справедлив и приобщаващ начин. Дигиталната стратегия на EIOPA набляга на балансирането на иновациите с принципите на финансовото приобщаване и устойчивостта на бизнес модела.
Продължаващото значение на мутуализацията
Един от най-трайните принципи в застраховането е мутуализацията – идеята, че рисковете са по-лесно управляеми, когато се споделят в широк и разнообразен пул. Този принцип помага за по-достъпно покритие, особено за тези, които иначе биха били недостъпни поради по-високи рискови профили.
Въпреки това, възходът на големите данни и напредналите технологии оказва натиск върху този модел. Тъй като застрахователите придобиват способността да оценяват риска с все по-голяма прецизност, полиците могат да станат по-персонализирани. Макар че това може да доведе до по-голяма ефективност и по-добре адаптирани продукти, то може също така да фрагментира рисковия пул, предлагайки по-ниски премии на лица с нисък риск, като същевременно потенциално изключва тези, считани за по-висок риск.
Важно е да се гарантира, че персонализацията не подкопава колективната защита. Предизвикателството е да се възприемат нови инструменти, без да се прави компромис със споделянето на риска, което е в основата на ефективните застрахователни системи.
Отговорно споделяне на данни
Използвани отговорно, данните могат значително да подобрят приобщаването и социалното и икономическо въздействие на застраховането. Те позволяват на застрахователите да разбират по-добре нуждите на клиентите и да проектират продукти, които са насочени към специфични уязвимости, като същевременно по-добре разбират рисковете. Например:
- Данните за климата и околната среда могат да подобрят достъпа до селскостопанско застраховане за дребните земеделски производители.
- Данните за заетостта и доходите могат да подпомогнат разработването на по-гъвкава защита на доходите за работещите по договори.
- Сигурното използване на здравни данни може да доведе до по-адаптивно и достъпно здравно осигуряване, като същевременно дава възможност на застрахователите да проучат по-холистични превантивни роли и услуги, толкова важни в условията на предстоящите предизвикателства, свързани с дълголетието.
Ето защо работата на EIOPA по Рамката за достъп до финансови данни (FIDA) и нашите инициативи за отворено застраховане, включително предложения за ориентирани към клиента табла за управление на застраховането, има за цел да стандартизира сигурното споделяне на данни, като същевременно запазва доверието на потребителите. Лицата трябва да знаят, че данните им се обработват сигурно, етично и прозрачно. От решаващо значение е секторът да даде приоритет на приобщаването и достъпа до застраховки.
EIOPA разглежда тези опасения чрез създаването на Консултативна експертна група за използване на данни в застраховането. Тази група обединява заинтересовани страни от различни сектори, за да проучи определящите принципи за това как данните могат да се използват за насърчаване на справедливостта, приобщаването и иновациите – като същевременно се гарантира взаимното ползване.
Ролята на иновациите
Няма съмнение, че иновациите са от съществено значение. Характерът на риска се променя и традиционните модели няма да са достатъчни, за да отговорят на нововъзникващите предизвикателства или да осигурят трайния капацитет на застрахователния сектор да допринася за индивидуалната и обществената устойчивост. Изменението на климата, цифровите уязвимости и демографските промени изискват нови начини на мислене.
Иновациите могат да разширят достъпа до застраховки по много начини:
- Разработване на гъвкави продукти, съобразени с хора с нередовни или неформални доходи
- Намаляване на разходите за оценка и обработка на претенции
- Изграждане на по-надеждни прогнозни модели за дългосрочни бъдещи пасиви
- Използване на автоматизация или параметрични инструменти за по-бързи и по-предвидими изплащания
- Изграждане на дигитални платформи за подобряване на разбирането и ангажираността на потребителите със собствените им рискове и стойността на застраховката, както и намаляване на трудностите при търсенето на покритие на тези рискове.
Важно е да се отбележи, че иновациите не са само свързани с технологиите – те са и въпрос на начин на мислене. Това означава приемане на сътрудничество, отвореност към нови подходи и поставяне на резултатите за потребителите в центъра на застраховането. Това означава също така да бъдем чувствителни към онези, които са изоставени от дигитализацията.
Гледайки напред
След като основите на дигитална Европа и дигиталните финанси са положени, имаме реална възможност да променим бъдещето на застраховането, като възприемем иновациите.
Ключовите приоритети включват:
- Осигуряването на мутуализация остава основен принцип, дори когато персонализацията нараства
- Насърчаване на етично и прозрачно използване на данни
- Осигуряване на фокус върху идентифицирането на колективните въздействия на застраховането – включително чрез финансово изключване, и изграждане на приобщаващо мислене в целия сектор
- Признавайки, че ориентирането към потребителя в дигиталната ера изисква нова перспектива
Да държим хората в центъра
В основата си застраховането е насочено към хората – помага им да се справят с несигурността, да изградят устойчивост и да живеят уверено. Когато фокусираме иновациите върху разширяване на достъпа и подобряване на защитата за всички, ние правим застраховането не само по-умно, но и по-справедливо.
С развитието на застрахователния пейзаж, трябва да гарантираме, че новите подходи служат за разширяване, а не за стесняване на предпазната мрежа. Иновациите трябва да бъдат мост към приобщаването, а данните трябва да овластяват, а не да изключват. Работейки заедно, можем да изградим застрахователна система, която наистина обслужва нуждите на всички в цяла Европа.
