Разговор с г-жа Светла Несторова, председател на Управителния съвет и главен изпълнителен директор на ЗЕАД "Булстрад Живот Виена Иншурънс Груп" и председател на УС на АБЗ
Г-жо Несторова, преди броени дни представихте нов застрахователно-инвестиционен план с оптимистичното име ALLES GUT. Защо избрахте да го представите сега?
След отминалата тежка финансова криза пазарите и икономиките започват да се събуждат и да има реални процеси, а продуктите на финансовите институции, които са достъпни за клиентите на дребно, все
още не отразяват това събуждане. На практика в момента икономиката има ръст, а нивата на обичайните, традиционните спестовни инструменти са толкова ниски, че клиентите са на загуба от тях.
Според нас, сега е моментът да предложим на клиентите продукти, в които те да могат да участват и да се възползват от развиващата се икономика и развиващите се пазари.
Разкажете за новия продукт – с какво е интересен за клиентите?
Продуктът е интересен с три неща. Първото е, че за първи път отваря вратата на българския клиент към ЕРСТЕ Груп – най-голямата австрийска финансова група, която не присъства у нас и само през този
продукт може да бъде достъпна за българите. Второ, това е продукт, който дава на всеки краен клиент навсякъде в страната възможност да влезе на инвестиционните пазари при условията на големите
институционални инвеститори. Понеже сме компания-стратегически партньор с ЕРСТЕ, нашите условия, които са условия на банките, на големите пенсионни фондове, на големите инвеститори, ще бъдат
условията, които ние ще дадем на крайните си клиенти. По никакъв друг начин клиентите не могат да постигнат тези условия на пазарите – без разлика в цена "курс купува:курс продава", на нетна
стойност на активите – което е една уникална възможност. Третата особеност на този продукт е, че той занулява всички недостатъци на традиционните застрахователни продукти. Това е план, който е
пределно гъвкав. Клиентът може да избира размерът на застрахователната сума; може да променя този свой избор с промените в обстоятелствата на живота – ожени се, има деца; може да довнася, когато
има свободни средства; може да го използва за фина данъчна оптимизация всяка година поради възможността за гъвкава премия; може да тегли пари под формата на откупи, когато му се налага; няма
ограничения в срока на плана – клиентът може да го продължи дотогава, докато навърши пределната възраст за застраховане. Всъщност, клиентът може сам да определя инвестиционната си стратегия,
тоест, има свободата сам да определя застрахователната и защитна част, инвестиционната част, сроковете, сумите...
Кой е идеалният клиент на този продукт – млад, добре платен, със сигурна работа и доход?
Всеки, който може да отдели пари за дългосрочно спестяване и иска те да му носят доходност, е клиент на този продукт. Това дори не е продукт в собствения смисъл на думата, а инвестиционна
възможност, съпътстваща целия житейски път на човека.
Казахте, че клиентът има свободата по свое усмотрение да инвестира средствата си и да променя своята политика на управлението им. Това означава, че той трябва да има достатъчно добри
знания, за да може да го направи.
Така е. Инвестиционната култура у нас все още не е масова и по тази причина "Булстрад Живот Виена Иншурънс Груп" е важен партньор. Не си мислете, че оставяме клиентите да оцеляват сами на
финансовите пазари. Те имат нас. Ние сме се погрижили да предложим фондове, които да са достатъчно стабилни и устойчиви в рамките на своя рисков клас; избрали сме от най-големите и успешно
развиващи се фондове, с проверен портфейл, тоест, който и фонд да избере клиентът, той може да е спокоен, че преди това е направена една изключително сериозна селекция. Разполагаме също и със
сериозно обучени консултанти – около 400 човека, които са преминали специално обучение и са на разположение на клиентите за консултиране в офисите. Имаме и много сериозна подкрепа от други
посредници и партньори, които също имат цялата информация на разположение. Тоест, клиентът може да ползва тези консултанти и нас и може да е сигурен, че фондовете са преминали прецизната и
точна селекция на Виена Иншурънс Груп. Ако наблюдавате как се управляват активите на Виена Иншурънс Груп и на "Булстрад Живот", знаете, че зад това стои много внимание, отговорност и
професионализъм.
В този продукт клиентите ще общуват единствено с представители на "Булстрад живот", или и с ЕРСТЕ?
ЕРСТЕ е доставчикът, но това е продукт на "Булстрад живот" и ние сме на разположение на нашите клиенти.
Какви са очакванията Ви – как ALLES GUT ще бъде приет от пазара?
Продуктът е на българския пазар от началото на март и вече има близо два месеца търговска история. Трябва да ви кажа, че всичките ни очаквания бяха надминати – за първия месец се оказа, че сме
изпълнили годишния план на компанията за този продукт. Очевидно е, че консултантите и партньорите ни го приемат много радушно. Той е наистина атрактивна алтернатива на традиционните продукти и те
имат в ръцете си подходящия инструмент, с който да работят. Също много му се радват и клиентите. В момента на пазара има свободни средства, а условията на конкурентите ни от банковия сектор са
изключително ригидни и неатрактивни и хората търсят варианти за своите средства.
Какво е Вашето впечатление – към какви продукти се ориентира като цяло българинът: повече спестовни или повече инвестиционни?
Според мен, масово все още и инвестирането, и спестяването не заемат достатъчна част от тревогите и плановете на клиентите. Ние сме тези, които ги провокираме да мислят в тази посока. Иска ми се
застрахователи и медии да говорим повече за спестяване и инвестиране, защото без това човешката семейна единица е загубена в дългосрочен план. Хората традиционно заделят средства и им се иска
заделеното да им носи допълнителен доход. Това, което ние се стараем, е да им дадем точно тази възможност.
Забелязват ли се наченки търсенето да изпреварва предлагането при индивидуалното застраховане?
Много видима е тази тенденция в здравното застраховане и като пазарен лидер ние на моменти сме предизвикани да обработим всички заявки, целия интерес към продуктите, които предлагаме.
В животозастраховането никъде по света търсенето не изпреварва предлагането. Животозастраховането е онзи сегмент, в който привличаме вниманието на хората върху това как да обезпечат бъдещите си
планове в случай на непредвидена за живота и здравето ситуация. Това не е нещо, за което повечето хора са склонни да мислят. Ние ги предизвикваме да направят първите стъпки да защитят себе си,
близките си, стандарта си на живот, така че предлагането винаги ще бъде активна част от продажбата на животозастрахователни продукти. Даже в дигиталния век, даже в социалните мрежи, даже при
социалната комуникация човешката природа е такава.
Каква е оценката Ви за резултатите на Вашата компания за 2016 г. и на животозастраховането у нас като цяло?
Изключително съм удовлетворена от 2016 г. за "Булстрад Живот". Това беше тежка година за пазара с проверките на балансите и активите и цялата застрахователна индустрия се занимаваше с европейските
регулатори. Годината беше трудна и като лихвени нива и инвестиции, да не говорим, че имаше политическа криза, която винаги се отразява на пазара. Въпреки това резултатите ни са прекрасни.
Компанията отчита над 75 млн. лв. брутен премиен приход за изминалата 2016 г. и отново регистрира двуцифрен ръст (13% на годишна база), запазва втора позиция и най-важното е, че печели отново
пазарен дял при един много сериозно растящ пазар. Продължават да растат устойчиво и другите ключови финансови показатели на дружеството. Брутните технически резерви са нараснали с 14% спрямо 2015
г., а активите под управление – с 16% на годишна база. За мен това е изключително постижение на един много сплотен и мотивиран екип. Направихме страхотен проект с Пощенска банка, което подкрепи
ръста на дружеството; здравният ни портфейл, който е един от стратегическите ни приоритети, бележи отново много сериозен ръст, а комбинираната квота на здравния бизнес е положителна. Затвърдихме
позицията си на лидер в здравното застраховане, а също и на новатор – пуснахме B-Assist - първото по рода си мобилно приложение у нас, което обезпечава на нашите клиенти със застраховка "Здравна
грижа” бърз и надежден достъп до качествено медицинско обслужване. Със задоволство мога да отбележа, че системните ни усилия да предложим по-високо качество на обслужване и достъп до услугата чрез
алтернативни канали бяха оценени. B-Assist получи две награди – за иновация от Германо-българската търговска камара и за ИТ проект на 2016 г. от в. Computerworld. Ритейл сегментът също
порасна много. Това може би отразява промените в Борда на дружеството и амбициозните цели, които сме си поставили и тук искам да благодаря за всичките ни колеги, на членовете на УС, на търговските
ни партньори. В момента компанията е в уникалната позиция да има много сериозни приходи от технически резултат.
Какъв е Вашият прочит на завършилите проверки на КФН в животозастраховането?
Аз съм много доволна от проверките на балансите, защото те очертаха две неща. Първото е, че пазарът като цяло е стабилен и е крайно време да се спрат спекулациите в тази посока. Второто нещо, с
което тези проверки допринесоха, се отнася до самите компании. Те навлязоха в дълбочина в новата регулаторна рамка "Платежоспособност 2" и на Регламент 35 (Делегиран регламент (ЕС) 2015/35 на
Комисията от 10.10.2014 г. за допълнение на Директива 2009/138/ЕО на ЕП и на Съвета относно започването и упражняването на застрахователна и презастрахователна дейност (Платежоспособност II)) и
самите компании направиха много дълбок прочит и успяха да вземат съответните мерки. Вие сте видели, че имаше вълна от увеличения на капитали в сектора, на адаптация на отчетите и балансите
към тази нова регулаторна среда; фокусът се премести върху финансовата стабилност, върху капиталовата адекватност и върху доходността на резервите, което е гаранция за едно стабилно и успешно
бъдеще.
Как вървят проверките на балансите вече към 31.12.2016 г.?
С пълна пара. В момента периодът е тежък за застрахователите: текат годишните одити, приключваме годишните и тримесечни резултати. Но ние винаги сме се справяли, ще се справим и сега. За мен
големият въпрос е да видим как изглежда краят на годината на групово ниво. Уверена съм, че погледът е насочен в правилната посока.
Как бихте очертали основните тенденции в животозастраховането в Европа?
Животозастраховането в Европа страда от едни изключително стагнирани трудни инвестиционни пазари, защото то е свързано с управлението на активи. В момента се намираме в сценария low for long –
много ниски лихвени нива за много дълъг период от време. Това е много тежко предизвикателство за цялата финансова индустрия, не само за нас. На пазара се очертават три големи тенденции. Едната е
свързана с цялостен завой към инвестиционни продукти, при които инвестиционният риск е изнесен в клиента, не в застрахователя. Втората тенденция е свързана със завръщане към продукти с традиционни
рискови покрития, много от тях със здравен характер и това сякаш се засилва повсеместно в Европа. Третата тенденция е за повсеместно наблягане на големи партньорски проекти, където
животозастрахователните покрития са комбинирани с други продукти или услуги. Тези три тенденции се открояват на фона на една изключително сложна среда с много ниски нива на лихвите. Иска ми се
наблюдаващото се съживяване на икономиките навсякъде в Европа лека-полека да намери своето отражение на финансовите пазари.
Кое е най-голямото предизвикателство, пред световното животозастраховане – геополитическа несигурност, тероризъм, нови технологии?
Трябва да кажем, че новите предизвикателства със сигурност променят лицето на цялото човешко общество. Най-мощната, според мен, тенденция на световната промяна е комуникационната среда и израстването на поколения, които имат различни механизми за свързване и комуникация. Това е най-сериозното предизвикателство и тази тенденция засенчва всяка друга, включително и геополитическата несигурност. Тази посока на изнасяне от реалното в дигиталното пространство означава нови машини, нови технологии, нови предмети, нови рискове за предметите, които вече притежаваме. Светът се променя много бързо и застраховането ще трябва също бързо да отрази тази промяна.
