За перспективите пред развитието на пазара на гражданската отговорност за юридически лица – разговор с Михаел Хохман, директор в Allianz Global Corporate & Specialty
Г-н Хохман, според Вас кои са ключовите тенденции на глобалния пазар на застраховането на гражданската отговорност на юридическите лица?
Ситуацията на пазара на застраховането на гражданската отговорност е доминирана от достатъчно ниски тарифи и висока конкуренция. В същото време може да се каже, че през последната година и половина ситуацията се стабилизира. Това е особено добре изразена тенденция на пазарите в САЩ и Западна Европа.
Съдейки по предшестващата история на развитие на застраховането, тези тенденции, които са отчетливи на американския и европейския пазар, скоро ще започнат да се наблюдават и на развиващите се пазари.
На пазара наа застраховането на гражданската отговорност на юридиически лица влияят редица икономически и социални фасктори. Влияят още и законодателните рамки, приемането на нови правила за застраховането на отговорността. На пазарите на редица държави през последните две години се наблюдава ръст на разходите за медицинско обслужване на фона на увеличаването на продължителността на живота. Хората в развиващите се страни постепенно забогатяват. Всичко това води до ръст на търсенето на продукти по застраховане на отговорността.
На пазарите в Източна Европа и Русия засега застраховането на отговорността не е особено популярно. Делът на тази застраховка не превишава 10% от обема на имущественото застраховане. Но светът се променя, икономическата дейност продължава да се глобалзира. Компаниите стават все „по-международни”. Производствената верига, свързана с различни рискове става все по-сложна. Затова е все по-трудно да се определи отговорността на всяка от страните. Все по-често изникват такива видове рискове, които по-рано дори не се разглеждаха като вариант, разширяват се възможностите на хората да подават съдебни искове. Затова ролята на застраховането на отговорността расте. В Западна Европа и САЩ, където хората отдавна са обезпокоени от екологични проблеми да речем, този процес се развива от достатъчно дълго време, а сега се прехвърля и в други страни по света.
Още един фактор, който се появи преди време – това е финансовата криза, която повлия силно върху застраховането на отговорността. От една страна предприятията в тези условия съкращават разходите си с цел да икономисват. От друга се наблюдава определен ефект от неспазването на стандартите за сигурност. А това може да донесе по-големи разходи, отколкото струва купуването на съответната застраховка.
По какъв начин презастрахователният пазар и условията за поемане на рискове в презастраховането влияе върху различните видове застраховане на индустриални рискове и отговорност в отделните държави?
На първо място това зависи от вида на застраховката. Някои застрахователи в този сегмент зависят по-силно от презастрахователния пазар отколкото конкурентите си. По правило всичко зависи от това доколко даденият застраховател е капитализиран, доколко има апетит към риска, колко е агресивна политиката за поемане на рискове. Какви рискове се наемат да покриват и до какъв обем. Има застрахователи, които оставят малка част от покриването на риска върху себе си, а останалото прехвърлят на презастрахователите.
Има и други компании. Конкретно визирам Allianz, която оставя повече рискове за себе си и не разчита в такава голяма степен на презастрахователите. Затова и зависи по-малко от конюнктурата на презастрахователния пазар.
Това е и причината такива големи застрахователи да могат спокойно да разрааботват собствени условия по договорите за застраховане на отговорност.
Като цяло пазарът на презастраховането на застраховки гражданска отговорност в момента може да се определи като „мек” – премиите са ниски и полиците имат достатъчно широко покритие.
На световния пазар има огромен брой продукти по застраховане на отговорност – публична отговорност, фармацевтични рискове, рискове, свързани с изтегляне на некачествена продукция. Много от тях в момента изобщо не се предлагат в Източна Европа. Допълнително е налице тенденцията за увеличаването на отговорността – сега тя може да бъде увеличена до милиарди долари. Разбира се за това трябва и по-голямо презастрахователно покритие.
Как големите загуби и катастрофи в последно време – в частност земетресението в Япония от миналата година или разливът на петрол в Мексиканския залив повлияха на пазара на застраховането на отговорността?
Катастрофата, която предизвиика ВР в Мексиканския залив на практика не се отраази върху пазара. Значително по-голямо влияние оказаха енергийните и морските рискове. Но само по себе си това застрахователно събитие, където щетите надхвърлиха 20 млрд. долара е особено показателно от гледна точка на тенденцията за ръст на застрахователните суми.
Стихийните бедствия в Япония, Тайланд и Австралия засегнаха пазара, макар и по-голямата част да повлияха върху застраховането на имущество и пазара на презастраховане на имуществени рискове.
В контекста на тази ситуация как оценявате пазара на застраховане на отговорност в Източна Европа. Има ли той бъдеще?
Сегашното ниво на проникване на застраховането на отговорността в региона е достатъчно ниско. Но този сегмент има перспектива и ще се развива с бурни темпове.
Растящият обем на търговските операции, увеличаванеот на продължителността на живота, ръстът на работните заплати, поскъпването на медицинските услуги и ръстът на икономиките като цяло са гаранция за това. Когато расте благосъстоянието, нараства и потребността от по-голяма защита на имуществените интереси, което пък способства за по-голямо търсене на застраховането на гражданската отговорност.
По силата на икономическото развитие ще расте и броят на застрахователниите събития и претенции.
Визитка:
Михаел Хохман е един от водещите специалисти по застраховането на гражданската отговорност. Има 25-годишен опит в застраховането, а от 23 годиин се занимава със застрахоавнето на гражданска отговорност на юридически лица.
Започва кариерата си във франкфуртското подразделение на Allianz. По-късно се мести в Zurich Insurance, където първоначаално работи в Германия, а по-късно в САЩ.
През 1995 година става шеф по застраховането на гражданска отговорност на юридически лица в групата Gerling Allgemeine Versicherung.
След кратък престоя в Catlin Insurance преминава в Allianz Global Corporate & Specialty (AGCS).
В момента е директор в AGCS по застраховането на гражданската отговорност на юридически лица.
