Традиционните банки ще трябва бързо да отговорят на новите предизвикателства
Занимателен поглед към бъдещето на банкирането ни предлага Лоик льо Пишу, Co-funder & CEO на Klear.
Money 20/20 Europe е най-мащабната европейска конференция за финанси, банкиране и платежни средства. Нещо огромно. На нея присъстват повече от 3 500 участници от цял свят.
Ето 4-те ключови момента от тазгодишното събитие:
1. Нови изцяло мобилни банки са готови да разбият модела на традиционните банки
Atom, Mondo и Tandem във Великобритания, Number26 в Германия… Мобилните приложения за банкиране направо са в разцвета си.
В Копенхаген те бяха представени от вдъхновяващи лидери, които направиха невероятни демонстрации на своите продукти.
Цифрите, предоставени от Number26 - над 100 000 потребители за по-малко от година - изглеждат обещаващи… и тревожни за традиционните банки. А аз вярвам, че тези техни притеснения са
основателни.
На първо място, новите компании мислят изцяло в посока mobile. Всичко от инсталирането на приложението до ежедневните банкови операции работи супер гладко. Продуктът е създаден с абсолютен фокус
върху потребителското преживяване и то с помощта на самите потребители.
Tandem, например, са поканили потребители да се включат в изграждането на продукта. Тези потребители са възнаградени с дялове от компанията и са включени като съоснователи. Невероятен пример за
краудсорсинг на нов продукт.
На второ място, компаниите предоставят добавена стойност с приложенията, като например автоматично категоризиране на разходите и съвети в реално време. Последната функция е базирана на изкуствен
интелект, използващ данните от поведението на потребителя по време на банкиране.
На трето място, те започват от нулата. Не им тежи наследството на тежките и остарели банкови IT системи. Много по-добре е да започнеш начисто, вместо да се опитваш да адаптираш този ненужен
товар.
И четвърто, те стартират с много проста и привлекателна оферта: никакви такси! Тъй като всички тези стартъпи са доста добре финансирани и се фокусират върху максималния растеж, вероятно ще окупират
сериозни дялове от пазара.
2. Blockchain беше основна тема на разговор
Много модерно, макар че малко хора знаят какво точно представлява.
Blockchain е технологията зад Bitcoin - криптовалута, добила голяма популярност през последните години. Въпреки че Bitcoin транзакциите продължават леко да се увеличават, все повече хора твърдят,
че не Bitcoin, a технологията зад виртуалната валута има светло бъдеще с множеството си приложения в различни области.
Blockchain е децентрализирана база данни, в която всяка транзакция се регистрира. Децентрализирана означава, че не се поддържа от едно конкретно място и не се управлява от институция. Вместо това,
всеки потребител има достъп до базата данни.
Благодарение работата на сложни алгоритми, огромната маса от компютри успява да провери дали транзакцията не е измамна и така гарантира за точността на тази огромна споделенa счетоводна
книга.
На мястото на управляваща институция имаме "тълпата”, а технологията Blockchain може да се използва за поддържане на универсални счетоводни книги, където всяка транзакция се съхранява в
хронологичен ред.
Разбира се, банките са особено заинтересовани от това да записват всяка финансова транзакция. Появяват се обаче и приложения в разнообразни сфери - транзакциите с недвижими имоти, авторските права
за музика и книги, проследяването на доставките на храна или на суровините, влизащи в крайния продукт и какво ли още не!
Сумите, влагани от рискови инвеститори и банки в стартъпи с фокус върху Blockchain, се увеличават ден след ден.
3. Алтернативните платежни системи се множат, а големите играчи навлизат
Трудно ми беше да преброя приложенията за електронни плащания, които присъстваха на конференцията. Всяка от тези компании се опитва да вземе парче от този огромен (и растящ) пазар. За целта те се
концентрират върху конкретен географски регион или малка част от веригата на стойността в цялостния процес на плащане. Или пък върху специфичен канал за привличане на потребители.
Задава се яростна битка и според мен малка част от тези играчи ще оцелеят.
Големите риби също се намесват, ако вече не са го направили: Google Pay, Amazon, Apple.
Несъмнено обаче, най-впечатляващото включване беше това на Alipay. Това, което са създали в Китай, е забележително и много от присъстващите просто признаваха, че Alipay ги превъзхожда
значително.
В Китай системата има повече от 400 млн. активни потребители дневно. Но Alipay е много повече от платежна система. Тя позволява разплащане в магазина, парични трансфери между приятели, разделяне на
сметката в ресторанта, плащане на битови сметки и т.н. Всичко това става от смартфона, като цялото потребителско изживяване е страхотно.
Alipay предлагат и много услуги, базирани на GPS функционалност. Чрез тях търговците на дребно могат да изпращат промоционални предложения на потенциалните си клиенти наблизо. Потребителите пък
могат да оценяват магазини и ресторанти, да плащат с QR код и т.н.
Накратко, Alipay са построили цяла екосистема около функционалността на плащанията. Това прави безценно в ежедневието на всеки притежател на смартфон.
Компанията набира инерция и извън Китай, като на първо време обслужва нарастващия брой китайски туристи, пътуващи в чужбина. Вероятно това е едва първата стъпка.
4. Банките започват да реагират на революцията Finance 2.0
Мотото на големите банки на форума беше "Да си партнираме със стартъпите”.
Сред много други, BBVA, ING и Santander изпъкваха със своите стратегии и мащабните си програми, с които се опитват да наваксат изоставането си по отношение на технологичната революция в
сектора.
Посланията бяха ясни. Първо, има единодушие, че светът се променя. На второ място, банките са съгласни, че ако не действат сега, ще загубят големи дялове, а може дори да фалират. И трето, всяка от
тях е наясно, че ще трябва да открие свой собствен начин да внедри тази революцията вътрешно.
За целта те инвестират в стратегически стартъпи - BBVA например са придобили 30% от мобилната банка Atom във Великобритания. И не само - банките създават свои собствени отдели за рисков капитал,
както и вътрешни инкубатори за иновации, организират "хакатлони”, внедряват сериозни планове за дигитално преструктуриране.
За такива големи корпорации промяната в културата на работа е най-сериозното предизвикателство. Същевременно, те разполагат с огромни средства, за да го постигнат. Да видим какво предстои!
5. Бонус извод
И разбира се, нещо толкова очевидно, че за малко да забравя да го спомена: Светът е мобилен!
