Доброволното здравно осигуряване (вече застраховане) е пазар за малко над 40 млн. лева годишно. Според официалните данни на регулатора в края на 2012 година съвкупният премиен приход на 19-те компании от сектора е едва 44.911 млн. лева
Сагата с прелицензирането на здравноосигурителните дружества като застрахователи е на път да приключи. Основната работа бе свършена - и от страна на фондовете, и от страна на надзора. На 7 август изтече крайният срок за подаване на документи за прелицензиране.
Процесът започна преди близо година с промените в Закона за здравното осигуряване, приети от Народното събрание, които задължиха здравноосигурителните дружества да приведат дейността си в съответствие с Кодекса за застраховането и да подадат заявление до регулатора за издаване на лиценз за извършване на застрахователна дейност по общо застраховане. За улеснение на бизнеса процедурата по прелицензиране бе освободена от такса.
И ето какъв е резултатът. 10 здравноосигурителни дружества са прелицензирани като застрахователи, обобщиха от Комисията за финансов надзор (КФН). Това са “България Здраве”, “Здравноосигурителна каса Фи Хелт”, “Надежда”, “Даллбогг: живот и здраве”, “Медико - 21”, Обединен здравноосигурителен фонд “Доверие”, “Токуда здравноосигурителен фонд”, Здравноосигурителен фонд “Съгласие”, “Общинска здравноосигурителна каса” и “Евроинс - здравно осигуряване”.
Две дружества са преобразувани чрез вливане. Това са “Юнайтед здравно осигуряване”, което се е вляло в “Евроинс - Здравно осигуряване”, и здравноосигурителна компания “Съгласие здраве”, която се е вляла в Здравноосигурителен фонд “Хипократ”. Последният е със сменено име и вече се казва Здравноосигурителен фонд “Съгласие”.
Едно здравно дружество - “Дженерали Закрила Здравно осигуряване”, се е преобразувало чрез вливане в действаща застрахователна компания - “Дженерали Застраховане”.
“ДОМ - Здраве” е подало заявление за доброволно прекратяване и е получило разрешение за това.
“Здравноосигурителен институт” е сезирал КФН с искане за лиценз, но са били установени нередовности и дружеството все още не е представило коригирани документи.
Според изискванията на закона те трябва в едномесечен срок след изтичането на срока, т.е. до 07.09.2013 г., да подават в Комисията за финансов надзор заявление за преобразуване чрез сливане със или вливане в застраховател, получил лиценз за извършване на застраховане, включително за прехвърляне изцяло или частично на своя портфейл от здравноосигурителни договори в процедурата по преобразуването, или прехвърляне изцяло на своя портфейл от здравноосигурителни договори или на част от него на застраховател=
Процедурата по прелицензирането на здравноосигурителните дружества в застрахователи се наложи, защото България трябваше да приложи по отношение на дружествата по доброволно здравно осигуряване застрахователните директиви, както и разпоредбите за свободното движение на капитали, залегнали в Договора за функционирането на Европейския съюз. Промяната бе задължителна, тъй като според европейските институции доброволното здравно осигуряване по същество не се различава от застрахователната дейност за покриване на здравни рискове.
В случай на неизпълнение на европейското законодателство в областта, България беше заплашена от сериозна глоба - риск, който с усилията и на КФН, страната успя да избегне.
Процесът по прелицензирането на здравните фондове започна през миналата година с приетите промени в Закона за здравното осигуряване. Те задължиха здравноосигурителните дружества да приведат дейността си в съответствие с Кодекса за застраховането в рамките на 1 година. На практика това означаваше да подадат заявление до регулатора за издаване на лиценз за дейност по общо застраховане.
Очакванията на комисията са големият печеливш от прелицензирането да бъдат потребителите на здравни услуги, които са над 197 хиляди, по последни данни, представени в КФН за второто тримесечие на 2013 г.
Те ще могат да ползват пълния пакет от предлаганите досега възможности, но ще бъдат много по-защитени. Качеството на услугите също ще се повиши, тъй като са заложени по-високи критерии към застрахователните компаниите, съгласно разпоредбите на КЗ, като например: по-висок собствен капитал, завишени изисквания към органите на управление, както и обезпечаване на дейността с адекватни информационни системи.
След промените всички осигурени ще трябва да подпишат нови договори, с които да се продължи осигуряването им, вече под формата на застрахователна полица. Новите договори са и за лично осигурените, и за работодатели, които правят вноски за служителите си.
Важна подробност е плащането на данък – здравното застраховане така и не беше включено в изключенията, при които не се дължи 2% данък върху премията. Преди няколко месеца от Министерството на финансите обясниха, че и след прелицензирането ще се запази възможността за данъчно облекчение.
Те дават възможност да се намали до 10% от данъчната основа. За работодатели също има облекчение – те плащат данък върху социалните разходи, включително и за здраве, но намаляват крайното си облагане. Това важи, ако компанията няма принудително събирани публични дългове, тогава може да освободи от данък до 60 лв. месечно за всеки отделен служител.
Всички изисквания на закона гарантират на потребителите на тези услуги, че допуснатите на пазара компании са финансово стабилни, отговорни и прилагат добри бизнес практики. В резултат на прелицензирането се очаква засилване на конкуренцията в сектора, също така и по-големи възможности за избор от страна на потребителите на застрахователни продукти.
От здравните фондове обаче продължават да отстояват позицията си, че не е било нужно прелицензирането им като застрахователи, защото имат специфична дейност. И то въпреки изискването в застрахователните директиви на ЕС. Според бранша управляващите трябвало да обяснят по-добре особеностите на здравноосигурителния модел в България. И да настояват промяната да не се въвежда, както това се случило в други страни като Словения и Германия например.
Преди това обаче било нужно здравните фондове да бъдат включени в системата за здравно осигуряване. Това обаче не се случи, реформата не се осъществи и НЗОК продължава да има монополно положение на пазара, което според представителите на здравните фондове е лошо.
Доброволното здравно осигуряване (вече застраховане) е пазар за малко над 40 млн. лева годишно. Според официалните данни на регулатора в края на 2012 година съвкупният премиен приход на 19-те компании от сектора е едва 44.911 млн. лева.
За първите пет месеца на годината (последните обобщени данни, публикувани на страницата на КФН) те са 19.05 млн. лв., което спад с над 17% спрямо показателя година по-рано.
