Дългосрочната застраховка „Живот“ представлява договор между две страни,в който се указват както ползите, така и задълженията.
Тя е специфичен финансов продукт, който дава гарантирано финансово обезпечение на клиента при изтичане на застрахователния срок, като същевременно покрива риска от недобро стечение на обстоятелствата по време на застрахователния срок. По този начин застрахователят обезпечава финансовите ползи за клиента в дългосрочен план и предвижда рисковете, за които се ангажира да му гарантира тази финансова подкрепа. Това кореспондира със средствата, които инвестира клиента в застраховката и
специфичната ликвидност на продукта.
На практика, откупът представлява промяна на договора, при която
застраховката се прекратява предсрочно по искане на застраховащия.
Условията за откуп на застрахователния договор би следвало да са описани в Общите условия към всяка сключена застраховка.
Те се определят от застрахователя в съгласие с действащата законодателна и нормативна уредба, която касае застрахователната дейност в България. Каква е откупната стойност на всяка годишнина на полицата застрахователят обикновено посочва в Специалните условия към договора.
Най-често откуп е възможен след втората годишнина на застрахователния срок, като размерът на откупната стойност нараства паралелно с изтеклото време от застрахователния срок, за да достигне размера на гарантираната застрахователна сума при изтичането му.
Независимо дали застраховката е сключена за 10 или 30 години,
застрахователят заделя сума в резерв още от самото начало, за да
обезпечи покритите рискове по полицата за срока на застраховката и да изпълни поетите ангажименти към застрахованото лице.
Ако разглеждаме спестовния елемент на застраховката, можем да направим паралел и с банковите депозити. За разлика от застраховката „Живот“, при тях акумулираната сума в края на периода не е гарантирана. Тя зависи от продължителността и размера на вноските на клиента и допълнително се влияе от плаващите нива на лихвените проценти. При застраховката тази сума е фиксирана от самото начало и ще бъде изплатена на клиента при настъпване на покрито застрахователно събитие или при изтичането й. По
отношение на разпределянето на средствата, можем да направим паралел с други финансови продукти, като например банковите кредити. При отпускането им финансовата институция удържа такси за административни разходи. В погасителния план към отпуснатия кредит клиентът може да се види как в началото от всяка негова вноска се удържат разходи за обслужване на кредита, които с течение на времето плавно намаляват. От друга страна, това не изключва възможността по време на срока на изплащане на кредита първоначално договорените лихви и вноски да се променят, което води до допълнителни разходи за клиента. При застраховката „Живот“ застрахователните премии и гарантираната застрахователна сума са фиксирани за целия срок на застраховката, като клиентът има възможност да поиска те да бъдат променени или индексирани.
Тук също имаме удръжки в началото на периода, които се редуцират във времето, но внасяната от клиента застрахователна премия се разпределя и инвестира така, че да гарантира на застрахования необходимата застрахователна защита и договорената застрахователна сума.
В този смисъл е напълно възможно на втората година от застрахователния срок, натрупаната откупна стойност да е значително по-малка от реално внесените от застраховащия суми, както е в посочения случай. Съветваме читателя да се обърне към своя застраховател за по-конкретни разяснения и информация.
Беше ми полезно:
Съобщи за промени
