Гражданска отговорност“ на хотелиери и ресторантьори: Кой какво печели от новата застраховка

Венислав Йотов, изпълнителен директор, AIG България

Проектопромените в Закона за туризъм, които бяха приети от правителството на 9 октомври, предвиждат да се въведе задължителна застраховка „Гражданска отговорност на хотели и ресторантьори“ по подобие на сега съществуващата за туроператорите. Застраховката ще покрива „отговорността му (на хотелиера или ресторантьора) за неимуществени и имушествени вреди, причинени на неговите гости, клиенти и посетители при или по повод на осъществяването на дейността му“. Този текст се оказа изненада за основните браншови организации в туризма, тъй като не е бил обсъждан с тях. Първите реакции на хотелиерите и ресторантьорите бяха, че задължителната застраховка на практика е безсмислена и че вероятно въвеждането й цели да се създаде гарантиран бизнес за застрахователите. От Асоциацията на българските застрахователи (АБЗ), които отричат текстът да е по тяхна инициатива, отдават реакциите на недостатъчно познаване на материята. „Капитал“ помества статия на председателя на АБЗ Венислав Йотов, обясняващ ползите от застраховката, като редакцията остава отворена и за други мнения по темата.

В Западна Европа и САЩ хотелите и ресторантите са смятани за т.нар. дълбоки джобове и попадат в групата на най-често даваните под съд фирми. Така например хотел в САЩ бе осъден на плати 175 хил. долара на един от своите гости за телесни наранявания, причинени при падане от стол, на който един от болтовете е бил разхлабен. При друг случай мъж умира при ужилване от оса, докато се храни в хотелски ресторант на открито. Присъдената сума, която хотелът трябва да плати на близките му, възлиза на 1.69 млн. долара. Жена, обрана пред ресторант, успява да получи обезщетение в размер на 300 хил. долара, твърдейки, че собствениците на ресторанта носят отговорност, че не са предупредили за опасността от подобно нападение в района на въпросното заведение. Това обаче са твърде екзотични случаи, които не непременно биха били типични за нашата страна. Много по-сериозни и обичайни рискове при този вид дейности са свързани с голямата концентрация на хора на едно място и породената от това опасност от наранявания и жертви, например при пожар, земетресение, други бедствия. Пример за това е нашумялата трагедия в столична дискотека преди около две години. Според Закона за задълженията и договорите

Всеки е длъжен да компенсира вредите

причинени виновно на трети лица от действие или бездействие. Също така собственикът на вещи или лицето, под чийто надзор се намират те, отговарят за вредите, причинени от тези вещи. В конкретния слуай отговорността се носи от собствениците на самия хотел или ресторант и застраховката „Гражданска отговорност“ защитава най-вече техните интереси. Що се отнася до потребителите на хотелски и ресторантъорски услуги, ако самите те или техни вещи бъдат увредени, те могат да предявят иск към собствениците без значение дали същите имат сключена застраховка „Гражданска отговорност“. Наличието на застраховка дава известна сигурност на потребителите и гарантира, че техните интереси бихи били защитени по-добре дотолкова, доколкото застрахователите са под специален финансов надзор от държавата и има някаква гаранция за обезщетение при доказване на виновност на застрахования.

Застраховката има лимит

в рамките на който застрахователят покрива изплатените обезщетения на трети лица, включително и евентуалните съдебни разноски и адвокатски хонорари до определен договорен размер в случай на заведено дело по съдебен ред. Разбира се, предявеният иск на увреденото лице или присъденото обезщетение може да бъде и за много по-голяма сума от лимита по полицата. В този случай застрахованият трябва да заплати разликата. Обикновено при предявяване на иск застрахователят встъпва в правата на застрахования за организиране на неговата защита в съда или постигането на извънсъдебно споразумение.
Застраховката „Гражданска отговорност“ дава възможност на гостите и клиентите на хотел или ресторант да предявят претенции към собственика както пряко, така и по съдебен ред. В Западна Европа лимитите по тези полици варират от две-три до десетки милиони евро, като в някои случаи има и значителни самоучастия, за да се гарантира до известна степен, че собственикът ще предприеме всички разумни мерки за предотвратяване на възможни инциденти.
Не трябва да се пренебрегва и още една допълнителна полза, която тази застраховка осигурява за клиентите на хотели и ресторанти. В застрахователните договори за сключване на застраховка „Гражданска отговорност“ обикновено се записва, че застрахованият ще предприеме всички разумни мерки, за да предотврати наранявания, загуби или щети и ще поддържа помещенията и всички други активи в добро състояние, както и че ще спазва всички законови разпоредби и задължения.

Застрахователите поставят редица изисквания

за изпълнение на определени условия, без които те могат и да не приемат да сключат зас­трахователна полица, или ако са били подведени или заблудени при сключването на застрахователния договор, да не изплатят обезщетение при настъпила щета. Застрахователят има право да извършва проверки на съществуващите правила и процедури за опазване на здравето и безопасността на посетителите, както и на тяхното практическо съблюдаване и приложение. По този начин се гарантира на клиента до някаква степен, че съответният хотел или заведение отговарят на минимално изикуемите стандарти за безопасност. Така например големите хотели задължително трябва да разполагат с подробен план за действие в аварийни ситуации, защита при пожар, план за евакуация, наличие на определен брой и ясно обозначени аварийни изходи. Поставят се и редица изисквания за предпазване от пожар, като например димни датчици. В повечето развити страни дори има специално условие в застрахователната полица, което поставя ограничение за броя на хората, допускани в заведението, който трябва да бъде съобразен с капацитета му и възможностите за евакуация при пожар или друго бедствие.
Много от хотелите предлагат редица допълнителни услуги за своите гости, което се отразява и върху нивото на риска. Ако хотелът разполага със собствен басейн например, това означава възможни инциденти, свързани с подхлъзване, ползване на басейна от някои от гостите в нетрезво състояние и др. Затова се поставят изисквания за подходящи обозначителни и предупредителни табели, наличие на спасители и др.
Ресторантите (включително и тези, които са част от допълнителни услуги, предлагани от хотела) пораждат рискове от инциденти като наранявания от счупени чаши и чинии, подхлъзвания и, разбира се, най-типичните инциденти, свързани с развалена храна и алергични реакции, които се покриват от разширение на застраховката „Гражданска отговорност“, наречено „Отговорност на продукта“. Тук застрахователите могат да поставят условия, свързани с начина на съхранение на продуктите, спазването на които ще намали броя на евентуалните инциденти. Ако хотелът разполага със собствен паркинг, в застрахователното покритие може да се включи и кражба на или от автомобилите на гостите, паркирани пред хотела. Услуги като салони за красота, балнеологичен център и други подобни като част от хотелската услуга значително повишават възможността за предявяване на иск.
В България и конкретно в нашата практика

Има заведени и изплатени щети на хотели

по застраховката „Гражданска отговорност“. Така например в един от най-реномираните хотели в София вследствие на счупено стъкло и нараняване на малкия пръст на крака гост на хотела поиска обезщетение от 980 хил. долара за загубен доход в продължение на няколко седмици, както и поради настъпила частична инвалидност (!!!), което би довело до по-нисък доход в бъдеще до пенсионирането му, а също така и намалени вноски в партидата му по пенсионния фонд с конкретни изчисления.
Друг показателен пример бе експлозията в хотел „Амбасадор“ преди няколко години. Вследствие на взрива някои от колите на паркинга бяха увредени, при което бе изплатено обезщетение на собствениците им за причинените материални щети от страна на хотела.
Хотелиерите и ресторантьорите следва да имат предвид, че много често техните чуждестранни гости пристигат в България с валидни полици за пътуване в чужбина, които наред с медицински разходи често покриват и правни разноски. При един такъв случай застраховано семейство в офиса на AIG във Великобритания поиска да предяви иск към хотел в Златни пясъци, защото детето им се бе порязало на счупено стъкло и поради преживения стрес семейството не е могло да се наслади на почивката. Искът бе в размер на разходите за почивка на цялото семейство в България, както и обезщетение за работната заплата на двамата родители за периода на платената годишна отпуска.
Бих искал да отбележа, че повечето от хотелите в България с изключение на тези от международните вериги начисляват и събират от гостите си премия за

Застраховката „Злополука“ на гости на хотела

Тя обикновено покрива само някои основни рискове като смърт от злополука, инвалидност и медицински разходи, и то за сравнително ниски лимити (5-10 хил. лева или долара), които са твърде далеч от представите на западните, а вече и на българските туристи за компенсация при виновно причинена загуба на човешки живот. Разбира се, добре е да има застраховка, която веднага да плати обезщетение, но по този начин хотелиерите не елиминират вероятността от предявяване на искове към тях за много по-големи обезщетения, и то за по-малки увреждания в сравнение със смърт от злополука или трайна инвалидност.
Застраховката „Гражданска отговорност“ на собствениците и управителите на хотели и ресторанти се оказва абсолютно необходима както поради широкия обхват на възможните инциденти, свързани с наранявания на хора и увреждане на имущество, така и поради увеличението на исковете за обезщетение вследствие на такива инциденти.