Кръстосаните акционерни участия са един от вариантите за съвместна дейност
Банковото застраховане става дейност, много необходима на кредитните институции, тъй като чрез застраховката Живот на кредитополучателя, въпреки че оскъпяват услугите, трезорите запазват добрия си
имидж. Възможна е ситуация, при която банката отпуска кредит на свой клиент с високи доходи. Естествено, ако кредитът е за покупка на имот или за по-голяма сума, той е обезпечен с имущество.
Клиентът получава редовен доход и погасява в срок задълженията си към банката. Ако обаче той внезапно почине, банката е в правото си да реализира обезпечението и да започне съответните процедури за
осребряване на имуществото, ипотекирано в нейна полза. В този момент обаче за потенциалните свои клиенти тя се проявява в неблагоприятна светлина, тъй като отнема и малкото, което има семейството
на починалия. Затова в тази ситуация застраховката се явява не толкова финансово, а по-скоро морално обезпечение на кредита. Банката си спестява неприятните подробности, които се появяват в случай
на смърт или трайна загуба на работоспособността на някой от нейните кредитополучатели.
До началото на 2002 г. единици бяха банките, които осъзнаваха точно този проблем и необходимостта от включването на застраховката в предлаганите от тях услуги, ориентирани към гражданите. Едва от
началото на т. г., засилвайки кредитирането на физически лица и отчитайки възможностите, които дават застраховките Живот, трезорите се насочиха масово към сътрудничество със застрахователните
компании, като сключват полици Живот за своите кредитополучатели. В действителност обаче това не изчерпва всички възможности за съвместна дейност между банки и застрахователни институции.
Банковото застраховане като вид финансова дейност представлява икономически изгодно съчетаване и предлагане на банкови и застрахователни продукти и услуги чрез общи канали на продажба или
интегрирането на банковата дейност като финансова дейност и застрахователната дейност като смесица между финансова и социална дейност в един общ канал и един общ пазар на предлагане.
Това може да бъде осъществено по много начини, единият от които е да се включи застраховката Живот като елемент от предлаганите от банките финансови услуги. В европейската практика тази съвместна
дейност се осъществява и чрез кръстосани акционерни участия /участия на едни и същи акционери в банкови и застрахователни дружества или взаимното проникване в капиталите, като застрахователна
компания е акционер в банка и обратно/.
Друг вариант е кръстосаният маркетинг или кръстосаните продажби, т. е. възможността да се предлагат банкови услуги на клиенти на застрахователната компания и респективно застрахователни продукти на
клиентите на банковата институция. В тази посока България стои далеч не толкова като нормативна уредба и възможности, колкото като практика. Защото в края на 2002 и началото на 2003 г. се приеха
съответните промени в нормативната уредба, които позволяват подобно кръстосано предлагане на банкови и застрахователни продукти. Това стана по посока на промяната на нормативната уредба в
застрахователната сфера, чрез която се даде възможност застрахователно агентство да се осъществява и от юридически лица. В същото време в банковото законодателство ограничението, което пречеше на
банките да осъществяват пряко посредническа функция по отношение на застрахователните продукти, беше премахнато. На 28 февруари т. г. беше обнародвана в ДВ наредба за изменение и допълнение на
Наредба 2 от 2000 г. за лицензите и разрешенията, издавани от БНБ, в която в чл. 3 се добави нова ал. 4 със следното съдържание:
Освен ако не е разпоредено друго, лицензът за извършване на банкова дейност дава право за осъществяване на дейност като застрахователен агент по смисъла на Закона за застраховането.
До момента обаче тази практика не е навлязла толкова широко в банковите институции. Редица животозастрахователи имат сключени рамкови договори за сътрудничество и такива за застрахователно
агентство с банки. На този етап обаче договорите имат по-скоро символичен характер, регистрирайки желанието за сътрудничество, и все още не са изпълнени с реален смисъл.
Договорът за дистрибуция е основна форма на сътрудничество между банки и застрахователи в страни като Франция, Италия, Германия, Испания и Великобритания. Той е често срещана форма и в Белгия и
Холандия. Кръстосаното акционерно участие е особено популярно в Германия. И при нас съществува преплитане на акционерно участие, но за разлика от европейската практика то е най-вече на ниво
мажоритарна собственост. Т. е. застрахователна компания е изцяло собственост на банка или пък застраховател е основен акционер в банка. Примери в това отношение са Алианц-България - ТБ България
инвест, Росексимбанк и ДЗИ, ЦКБ и ЗАД Армеец, ЗАД Виктория и Корпоративна банка. В Германия например Munich Re като един от основните застрахователи има миноритарно акционерно участие в почти
всички водещи немски банки. В същото време пък Dresdner Bank е миноритарен акционер в Мunich Re и Allianz. Там тяхното участие е по-скоро в капитала, а не в управлението.
Нарастващата конкуренция между банките особено на пазара на банкирането на дребно води до нарастване на маркетинговите и административните разходи, свързани с предоставянето на по-високо качество
на традиционните финансови услуги. Въвеждането на застрахователните продукти сред предлаганите от банката услуги безспорно ще доведе до
ПОВИШАВАНЕ НА ПЕЧАЛБАТА И ЕФЕКТИВНОСТТА
от дейността на нейните служители, твърди Пламен Хинков, главен актюер на ЗК Орел-Живот.
Участието на кредитната институция в банково застраховане:
* увеличава директните приходи в резултат на получените от застрахователя комисиони за осъществените продажби на застраховки
* дава възможност за увеличаване на продуктивността на банковите служители чрез създаване на условия за предлагане от тяхна страна на по-широк набор от услуги на клиентите на банката
* намалява в известна степен постоянните разходи на банката, тъй като в определени случаи е възможно поемането на част от тях от застрахователното дружество.
Пазарните тенденции и пътят на развитие на нормативната уредба в ЕС са към изграждане на т. нар. универсални банки, които предлагат на своите клиенти всички възможни финансови услуги, включително
застрахователни и осигурителни продукти.
Съвместната дейност между банкова и застрахователна институция е в интерес не само на двете страни, но и на клиентите, тъй като те получават комплексна услуга. За пример би могло да се посочи
възможността застраховката Живот да послужи като обезпечение на потребителски заем или ползването на временни финансови средства от застрахованото лице за сметка на банката.
Банката е заинтересувана да осъществи и обвързване в дългосрочен план със своите настоящи и бъдещи клиенти, за което би спомогнал именно дългосрочният характер на застраховката Живот посредством
интегрирането му в пакета от банкови услуги.
Анализирайки достъпната информация за своите клиенти като социален и финансов статус, банката ще може да им предложи неоценима помощ при избора на най-добрия застрахователен продукт и да създаде
по-успешен канал за продажби в сравнение със застрахователните агенти и брокери. Застрахователят пък ще инвестира значителна част от математическите резерви по събраните с помощта на банката премии
в инвестиции, управлявани от нея.
Предлагайки съвместно по-широк кръг от продукти, и двете страни създават условия както за привличане на нови клиенти, така и за запазване на съществуващите. Според изследване на М. Пезуло от
Американската банкова асоциация вероятността за загуба на клиенти от страна на банката е в пряка зависимост от ползваните от тях услуги и има следното измерение:
* ползващи само текущи сметки 1:1
* ползващи само депозитни сметки 1:2
* ползващи текущи и депозитни сметки 1:10
* текущи, депозитни и заеми 1:18
* текущи, депозитни и други финансови услуги 1:100
Банковото застраховане е източник на нов бизнес - клиентите на банката може да се окажат непозната територия за застрахователя и благоприятна среда за нов бизнес.
Традиционните канали за дистрибуция в последните години отбелязват все по-слаба продуктивност както у нас, така и в развитите страни. Тази съвместна дейност е допълнителна възможност за успеха на
техния бизнес.
Интегрирането на банковата и застрахователната дейност може да доведе до снижаване на индивидуалните производствени разходи, а също да предостави възможност за усъвършенстване на информационните
технологии.
Конкретните продукти, които може да се предложат на банката и нейните клиенти, се разделят на три групи - финансови и кредитни продукти, депозитни продукти и опростени стандартизирани пакети от
продукти.
ФИНАНСОВИ И КРЕДИТНИ ПРОДУКТИ:
Застраховката на кредитополучател е със стихваща отговорност и с начална застрахователна сума, равна на размера на отпуснатия кредит. С погасяването на
главницата намалява и застрахователната сума. В случай на смърт на кредитополучателя застрахователната сума, платена от застрахователя, ще покрие непогасената част от главницата. Застраховката се
сключва най-често във връзка с ипотечни кредити, но е възможно да бъде сключена във връзка с предприемачески или потребителски заем и лизингови схеми.
Застраховката, свързана с ползван овърдрафт по картова сметка, може да се реализира по два начина. При първия застрахователното покритие е само до размера на ползвания овърдрафт, като в случай на
смърт на картодържателя застрахователната компания изплаща изцяло неговото задължение към банката, включително и натрупаните лихви. Застрахователната премия е месечна и се определя от
среднопретеглената стойност на ползвания овърдрафт в предходния месец. Във втория случай застрахователното покритие е върху максималния размер на ползвания овърдрафт, като в случай на смърт се
погасяват първо задълженията към банката, а остатъкът се изплаща на наследниците на картодържателя. Застрахователната премия е месечна, годишна или за срока на валидност на издадената дебитна
карта. Застраховката е ориентирана не само към притежателите на дебитни, но и на кредитни карти, както и към кредитополучателите, при които погасяването на кредита не е обвързано с равни месечни
вноски.
При застраховката, свързана с обезпечение на кредит, се предлага възможност отпуснатият ипотечен, потребителски или предприемачески кредит да бъде погасен чрез застрахователна полица. Клиентът,
получил кредит от банката, погасява само лихвите, а главницата се погасява за сметка на застрахователната сума в края на срока на застраховката, който съвпада със срока на кредита. Тази схема е
много предпочитана в страните, в които данъчният режим е преференциален за вноските по застраховки Живот, или в случаите, в които лихвените проценти по кредитите са по-ниски от реализираната
доходност от застрахователната компания, коментира Хинков. В този продукт единствената неблагоприятна страна е начинът на разплащане между клиент/застрахователна компания и банка при изтичане срока
на кредита, допълни той. Съгласно действащото законодателство сумата би следвало да бъде обложена с 20% данък, ако срокът е до 10 г., и 15% в останалите случаи.
При застраховане на лицата, притежаващи депозити в банка, в зависимост от постигнатата договореност между нея и застрахователната компания всички клиенти, притежаващи депозити, автоматично са
застраховани в зависимост от наличността по тяхната сметка. Например при размер на депозита до 5000 лв. застрахователната сума е в размер на наличността по депозитната сметка. При размер на
депозита от 5000 до 10 000 лв. застрахователната сума е равна на удвоения размер на наличността по депозитната сметка, а над 10 000 лв. застрахователната сума е равна на утроения размер на
наличността по депозитната сметка с максимум 50 000 лв. Застрахователната премия може да бъде за сметка на банката с оглед ползването на пазарни предимства пред конкурентите, но може да бъде
платена и от клиента за сметка на административните такси към банката.
Застраховка за достигане на определена сума е удачен вариант в случаите на специални депозитни сметки, при които клиентът на банката си поставя за цел да спести определена сума за фиксиран период
от време и осъществява тази своя цел с равни периодични вноски, най-често месечни. В случай на смърт или инвалидност застрахователят ще изплати на депозанта или неговите наследници в допълнение към
наличната сума по депозитната сметка съответната част, необходима за достигане на поставената цел.
При застраховка за изкупуване на капитал не се покрива никакъв риск. При нея срещу получаване на застрахователна премия при изтичане на срока й застрахованото или трето ползващо лице получава
договорената сума. Застраховката би могло да се използва в случаите, в които вноските за застраховки и изплащаните суми по тях се ползват от сумарно по-облекчен режим в сравнение с традиционните
форми на спестяване. В случая полицата се продава от банката, а средствата, които се спестяват чрез застраховката, застрахователната компания инвестира в банката.
ПРОСТИ СТАНДАРТИЗИРАНИ ПАКЕТИ ОТ ЗАСТРАХОВАТЕЛНИ УСЛУГИ
Обикновено представляват група от застрахователни полици, които комбинират различни застрахователни покрития и чиято цена е
по-ниска от сумарната цена на отделните продукти. Тук може да се комбинират както продукти от животозастраховане, така и застрахователно покритие на имущество и отговорности. Пакетите се предлагат
от служители на банката, без да изискват специална компетентност, например Домашно имущество и Рискова застраховка.
ДРУГИ ПРОДУКТИ
Чрез посредничеството на банката може да се продават на практика пълната гама от продукти на животозастрахователната компания, но особено успешни биха били
специализираните застраховки Живот, свързани с инвестиционен фонд, които предполагат клиенти със сравнително по-висока инвестиционна култура и финансова компетентност, обясни Хинков.
