Броят на хората, които ползват услугата, се е увеличил с 36% за година Асенка Христова, Институт за пазарна икономика
Общият брой на издадените към началото на септември банкови карти възлиза на малко над 2,2 милиона, показват данните на националния картов оператор "Борика". Отбелязан е значителен ръст спрямо края на миналата година - 36 %.
93 % от всички издадени банкови карти са национални дебитни карти. Делът на кредитните карти от типа Visa и MasterCard е все още незначителен - едва 1,2 % от всички. При това те не са кредитни карти в класическия смисъл на думата (предварително дефиниран кредитен лимит без наличие на открита банкова сметка), защото обикновено издаването им е свързано с блокирането на определен неснижаем остатък по сметка. При издаваните от банките кредитни карти кредита е револвиращ под формата на овърдрафт. Въпреки ограничения брой на кредитните карти, ръстът им спрямо края на 2002 г. е впечатляващ: 75 % ръст на международните кредитни карти Visa и 45 % ръст на картите MasterCard.
В същото време се забелязва засилен интерес към кредитните карти, издавани от небанкови финансови институции. Такива са кредитните карти на Diners Club (които засега са единствените типични кредитни карти), както и картите Euroline, издавани от Bulgarian Retail Services (досега са издадени около 30 000) и "Транскард"(около 60 000 издадени карти).
Кои са факторите, определящи развитието на пазара на банкови карти?
1. Важно значение за търсенето на банкови карти има съпътстващата ги инфраструктура - АТМ, POS терминали, възможностите за разплащане по Интернет и т.н. Дълго време местата, където можеше да се извършват плащания с карти бяха силно ограничени, поради факта, че търговците нямаха мотивация да инсталират POS устройства заради високата им цена, таксите, които трябва да плащат за всяка транзакция и заради обстоятелството, че картовите разплащания
позволяват проследяване на транзакциите
оборотите и съответно дължимите данъци. Все повече банки обаче започнаха да предлагат терминали под наем и специални условия в договорите с търговците. В същото време се натрупа критична маса карти, която да предполага определена възвръщаемост на инвестицията в POS терминал, особено след като все повече работодатели (особено в бюджетната сфера) започнаха да изплащат заплатите на служителите си чрез дебитни карти. В резултат общия брой на инсталираните POS терминали в момента е почти два пъти повече от броя им към края на 2000 г., като само от началото на годината е регистриран ръст от 26,8 %.
2. От гледна точка на търсенето на карти, известно негативно влияние имат таксите и комисионните, събирани от банките, както и дневните, седмичните и месечни лимити за ползване на средствата по картата. Потребителят заплаща такса за издаването на картата, годишна такса за обслужване на картата, както и такса за всяко ползуване на картата (за теглене на пари от банкомат или плащане при търговец). Независимо от размера на таксите (особено, когато се сравними по размер с тези, които се срещат понякога в чужбина) те
имат отблъскващ ефект за потребителя.
Това важи особено за международните кредитни карти Visa и MasterCard, където таксите за обслужване и за транзакция са относително високи, изискват блокирането на по-голяма сума като неснижаем остатък, а в някои случаи се оказва и невъзможно в България да се изтегли валутата, в която е деноминирана сметката. Това увеличава допълнително транзакционните разходи, свързани с поддържането на подобна картова сметка.
3. В същото време лихвите по ползването на овърдрафт са относително високи (най-често ОЛП+12 %, в някои случаи достигат до 18 %), процедурата по разрешаване на овърдрафта е тромава (изискват се документи, доказващи трудово правоотношение и доходи, превеждане на заплатата по сметка в банката, осигуряване на солидарен длъжник и/или обезпечение), а максималната сума на кредита обикновено е
лимитирана до 3 средни работни заплати на кредитополучателя.
Всичко това допълнително оскъпява ползването на кредитна карта или дебитна карта с право на овърдрафт.
4. Вероятно положително влияние върху ръста на издаваните кредитни карти има фактът, че все повече българи пътуват в чужбина, особено след отпадането на шенгенските визи. В тази връзка международните кредитни карти значително улесняват пренасянето на пари и разплащанията в чужбина, позволяват резервирането на хотел по телефон или по Интернет, намаляват риска от загуба или кражба.
5. Значително позитивно влияние върху издаването на кредитни карти би оказало функционирането на кредитно бюро, което да предоставя на банките достатъчно информация относно кредитоспособността и надеждността на потенциалния картодържател. Наличието на подобна информация би облекчила процеса на обработка на кредитните документи и в крайна сметка би поевтинила кредита.
