Финансовият надзор и финансовото разузнаване пощуриха застрахователите

Апостолов руши доверието в бранша като нарича дружества “калпазани” и плаши с отнемане на лицензи

Комисията за финансов надзор /КФН/ проверява няколко застрахователни дружества. Конкретният повод са бонусите, раздавани по време на кампанията за "Гражданска отговорност" и появилите се съмнения, че дружествата са надвишили лимита на разходите за реклама по този вид застраховка. Проверката на тези дружества обаче е цялостна и касае тяхната ликвидност, т.е. тяхната платежоспособност. Всичко това е в реда на нещата. Изненадата идва обаче от КФН, откъдето обявиха имената на проверяваните дружества, като по този начин ги поставиха в групата на рисковите и нашепнаха на техните клиенти: внимавайте да не изгорите, защото тези, на които сте дали парите си, въртят далавери. Но това не е всичко. Шефът на комисията Апостол Апостолов при неприключили проверки, си позволи да нарече застрахователи "калпазани" и да плаши публично с отнемане на лицензи. Човекът, призван да укрепва все още крехкото доверие към застраховането, сам го руши, коментират застрахователи.Това, което основно гледа надзорът в застрахователните дружества е редовното и в срок плащане на щетите. И гони тези от тях, които бавят или не дай, Боже, отказват плащане. Успоредно с проверката на надзора обаче в дружествата тече и проверка на Агенцията за финансово разузнаване (АФР). Последната иска от застрахователите да умножат усилията си и да разширят дейностите си, свързани с борбата със застрахователните измами и прането на пари през застраховки. Дружествата са задължени да изискват от клиентите си повече документи, които да дават информация за произхода на средството им. АФР ги натиска да дават информация, например, за клиенти, които са спазили "стандартната практика" и при закупуване на кола за 10 000 лв., са я обявили пред нотариуса за 2 000, за да спестят нотариални и държавни такси, а след това са я застраховали за действителната й стойност по международно признатия каталог "Шваке" за 10 000 лв. Та в такива случаи АФР гони застрахователите като съучастници в укриването на данъци и държавни такси върху резликата от 8 хиляди лева. АФР ги наказва, ако са изплатили щетите на подобен клиент, което било чиста форма на пране на пари.  В същото време КФР води разследване за всяка неплатена щета и изисква от дружествата максимално покриване на щетимостта. Попаднали в менгемето на противоречивите изисквания на двете държавни контролни структури, застрахователите не знаят на кого да угодят. Каквото и да направят, все е грешно. Но нека се върнем години назад. През 90-те години на миналия век застраховател се асоциираше със "специализирала" се мутра и застраховането се делеше не на доброволно и задължително, а на доброволно или насилствено. Първоначалното натрупване на капитали обаче вече е зад гърба ни и от началото на новия век сме свидетели на евроориентацията и на този пазар. Своеобразен връх в най-новата история на този бизнес бяха последните две години. През 2002 и 2003 г. български и чужди инвеститори вложиха в отрасъла инвестиции за над 60 млн. лв.Приватизацията на ДЗИ, инвестицията на Винерщетише в "Български имоти", закупуването от български инвеститор на чуждестранното участие в "Юпитер" и вдигането на капитала на дружеството, продажбата на "Армеец" са жалоните на качествените промени през този период. Шестдесет милиона лева са сериозна инвестиция за един бранш и то за такъв кратък отрязък от време. Споменатият период носи белег и на историчност - през този период държавата окончателно се изтегли от застрахователния бизнес. Естествено дойде и затягането на контрола върху бизнеса и създаването на една мегаструктура - Комисията за финансов надзор, на която бяха дадени изключително големи правомощия. Според закона, с който КФН беше създадена, основната й цел е да контролира и да се грижи за интересите на застрахователи, застраховани, посредници и др. /Изброяването не е произволно - запомнете го, защото е така по закон и има важно значение за по-нататъшните ни разсъждения - застрахователите са посочени на първо място/.Иначе основната цел на КФН е ясна - регулаторната, но тя е длъжна и да носи и осигурява спокойствие в бранша, да го предпазва от сътресения, да се бори за стабилността на дружествата и не на последно място да възпитава застрахователна култура у населението, каквато то все още няма. Комисията беше оглавена от Апостол Апостолов - един от най-скромно представилите се шефове на приватизацията в България. Не е ясно какъв кадрови дефицит съществува за подобна длъжност у нас, но да се подбере един незапомнен с успешна голяма сделка човек, без никакъв опит в застраховането намирисва на позабравения соцтермин "номенклатура". Това бяха хора доказали верността си, които са годни за всякаква управленска работа и им ако се издънят на едно място им се дава възможност да се докажат на друго. Резултатът от това неуместно назначение лъсна от месец насам. Преди броени дни в интервю пред немски вестник на българския пазар шефът на Комисията за финансов надзор заявява дословно: "сред застрахователите има калпазани", което е изведено и в заглавие. Това закачливо подмятане на иначе сериозния шеф на държавната комисия би могло лесно да се преглътне, ако седмица преди това силно медийно активизиралият се Апостолов не беше извикал едно друго "Бау!". Той казва , че "Не е изключено, ако бъдат открити по-сериозни нарушения, някои от застрахователите да се прости с лиценза си" /цитирано по в. "Кеш"/. И още нещо казва Апостолов в интервюто си пред немския вестник. "Така че надзорът бе малко охлабен, особено в областта на застраховането. Там е имало някакво добро съвместно съществуване между надзор и застрахователи. То е било на база "братската любов" и разбирателство, а не на принципна основа. Това обаче няма да продължава." Странно самочувствие у един държавен чиновник, който клати пръст и вика: застрахователчета, да слушкате, щото ще ви дърпам ушите и ще ви пляскам по дупетата. Този човек, който често фотографите снимат с ръце в джобовете, /така е изтипосан и в германския вестник/, като че ли отрича, че "доброто съвместно съществуване" е много важно за отношенията между контролиран - контрольор. Той изглежда забравя, че комисията, която ръководи, се радва на щедра издръжка от същите тези “калпазани”, на които може неясно защо да вземе лиценза. /За неизкушените в тази област обясняваме, че всеки застраховател плаща на калпак по 40 хиляди лева годишно и по 2% от общия си премиен приход за издръжката на Апостолов и неговата свита/. Но това не е всичко. Апостолов в едно и също интервю си противоречи. Преди да каже, че ще прибере лицензите на калпазаните, той заявява за състоянието на застрахователния пазар следното: " Картината е ясна и не буди притеснения". Смелите "констатации" на Апостолов се предхождат от проверката на няколкото застрахователи, които май ще се окаже, че са били набедени от конкурентите си за "груба игра" по време на акцията "Гражданска отговорност". Хора от комисията натиснаха педала и започнаха да плашат горките застраховани, че поради големите подаръци, които се даваха с "ГО" , сега като дойде неволята не трябва да викат застрахователя си, защото той няма пари да им плати. Вярно е, че тази година предлагането на "Гражданска отговорност" стана циганска работа с бонусите - печени пилета и бензин. Но проверката на КФН в четирите застрахователни дружества има смисъла да докаже, че те са бръкнали по-надълбоко от разрешените им 26% от премийния приход по нея за реклама и по този начин са орязали парите си, с които после трябва да плащат щети. А колко по-правилно е да се погледне просто ликвидността на дружествата, защото всяко дружество заделя резерви по закон, а и в повечето случаи чистите премийните приходи по другите застраховки са доста по-високи поради по-ниската щетимост, така че като цяло дружествата имат достатъчно пари, стабилни са и могат да плащат. Нашите застрахователи предлагат около 50 вида застраховки и "Гражданска отговорност" е една от тях. Да, при лошо стечение на обстоятелствата, може и да се случи някой да забави плащането, но резервите в крайна сметка са за това, за да покрият временния недостиг. Проверяващите ще докажат тези учебникарски истини и Апостолов ще се окаже прав като твърди, че картината е ясна и не буди притеснение. Тогава за какво е този вой? Явно Апостолов симулира строгост, но тя освен че е безпочвена е и вредна. Тя е на гърба на застрахователите, на техния непрекъснато подобряващ се имидж. Нещо повече - шефът на КФН нанася удар и върху самите застраховани, които и без това си мислят, че застраховането е харчене на пари, а не необходимост на съвременния човек. Изказванията му променят и представата на инветиторите в бранша и кандидат инвеститорите за застрахователния пазар у нас, което е фатално за страна, която и без това не се радва на особен инвеститорски интерес.