Застраховка „Живот” – позната и непозната

Най-често срещани са смесените застраховки

Макар, че българинът предпочита да застрахова автомобилът и недвижимото си имущество, вместо личния си живот, голяма част от хората са запознати с основните принципи на животозастраховките. Въпреки превесът на имуществените застраховки, вярваме че животозастраховането тепърва ще се развива, поради осъзнатата нужда от осигуряване на такава сигурност.

Нужна ли е застраховка „Живот”
Всеки от сам трябва да прецени. Отговорът, обаче изисква определени съображения. Да започнем с един основен въпрос: „Ще се справи ли с разходите семейството ми , ако се случи нещо с мен?”.
Този въпрос идва, за да подскаже, че застраховка „Живот” е подходяща за лица, които имат семейство и техния доход е основен източник на средства за издръжката му. Ако отговорът на този въпрос е положителен, застраховка „Живот” може да се окаже подходящо решение за осигуряване на защита за семейството при възникване на непредвидени рискови обстоятелства. Накратко тази застраховка е подходящо инвестиционно решение за лица, които имат съпруг/а, деца, възрастни родители, които са зависими от него и т.н.

Желая застраховка, но каква?
Най-често срещани са смесените застраховки „Живот”, при които застрахователната компания осигурява защита при смърт на застрахования или пък при доживяване срока на застраховката.
В първия случай наследниците на застрахования получават договорената застрахователна сума в полицата, а във втория случай - застрахователната сума плюс натрупана допълнителна доходност. Доходността на застраховките „Живот” е средно около 5% годишно и варира при отделните компании, предлагащи този продукт. Изплащането на суми при доживяване срока на застраховката няма отношение към това дали застрахованото лице е навършило пенсионна възраст или не. Обикновено максималния срок по тези застраховки е 25-30 години.Това означава, че ако лицето избере застраховка със срок от 25 години, след изминаване на този срок то ще има правото да получи обезщетения. Компаниите предоставят възможност лицето да избира начина, по който да бъде получена сумата – еднократно или под формата на рента за определен срок.

Застраховка „Живот” или срочен депозит
Често доходността по този вид застраховки се сравнява с тази от депозит. Сравнение, обаче едва ли е редно да се прави, тъй като двете схеми са напълно различни. При срочните депозити, влагайки определена сума банката се задължава да изплати годишна лихва в определен размер посочен от нея. При застраховка „Живот” лицето договаря определена застрахователна сума, от която се определя размера на дължимата вноска. Ако възникне покрит по полицата риск, компанията ще заплати определено обезщетение, независимо колко вноски е внесъл застрахования. Срочният депозит няма такива функции, целящи възмездяване на лицето или неговите близки.
Много от Вас ще си кажат, че в момента промоциите по срочни депозити са по-изгодни от животозастраховките. Имайте предвид, обаче, че това са само промоции и лихвите няма завинаги да са такива. Предимство на застраховките „Живот” е, че платените премии намаляват размера на облагаемия доход. Според законодателството ни те са данъчно признати разходи.

Цена на застраховката
Ако след дилемата депозит – застраховка, все пак крайното решение е застраховка, то следващия въпрос е: „Колко мога да си позволя да плащам?”. Месечните, годишните или еднократните плащания по застраховката трябва да са съобразени с доходите, които получавате и фиксираните разходи за издръжка на семейството. Както и при останалите застраховки, и тук дължимата премия зависи от застрахователната сума, записана в полицата. Колкото по-висока е сумата, толкова по-висока ще е дължимата премия. Разбира се при необходимост договореният първоначален размер на премията може да бъде променян и дори намаляван след сключване на застраховката. Също така законодателството ни позволява застраховката да бъде прекратена предсрочно и да се изплати нейната откупна стойност. Правото на откуп се придобива две години след сключване на застраховката, при положение, че премиите са плащани редовно. Това обстоятелство предоставя възможност на застрахования да се откаже от застраховката, срещу което получава определена сума.
И понеже вече заговорихме за цена на застраховката, един пример ще даде повече яснота по въпроса. При произволно избрана действаща оферта на смесена застраховка „Живот” за мъж на възраст 33 години, който избира срокът на застраховката му да е 15 години и договорената застрахователна сума е в размер на 8600 EUR, месечената дължима вноска ще е 50.36 EUR. Това означава, че разходите за премии до края на срока на застраховката ще са в общ размер на 9064.80 EUR. При доживяване срока на застраховката застрахователната компания ще изплати на лицето 8330.48 EUR + допълнителната натрупана доходност за годините. Компаниите не предоставят точни цифри за нейния размер, но според запознати тя варира около 5% при различните компании. Нито една застрахователна компания не би посочила точна цифра за бъдещата доходност, тъй като тя се определя от доходността на инвестицонния портфейл на компанията за изминалата година. Тази доходност подлежи на регулации от страна на КФН и се начислява върху спестовната част веднъж годишно. Като ориентир за клиента обикновено се обявява доходността за изминал период. Ако настъпи фатален край на застрахованото лице, на наследниците му ще бъдат изплатени 8600 EUR + допълнително натрупаната лихва към моментът на настъпването на събитието. Тук специфичното е, че тази сума ще бъде изплатена, независимо от броят на заплатените премии.

Какво покритие да избера?
Повечето застраховки предлагат основно покритие на застраховката, като могат да бъдат прибавяни допълнителни пакети от рискове, с което се увеличава обхвата на застрахователната защита. Като допълнителен пакет напр. се предлага изплащане на обезщетения при възникване на временна и/или трайна загуба на работоспособност, дневни пари за  болничен престой, разходи за медикаменти и консумативи, хирургическо лечение и др. При тези допълнителни рискове обикновено се договаря отделна застрахователна сума по полицата, но тя не може да надвишава тази по основното покритие. Така например, ако възникне трайна загуба на работоспособност, вследствие на злополука да речем, застрахователната компания ще изплати процент от застрахователната сума, равен на процента на загуба на работоспособност, определен от ТЕЛК или НЕЛК.

Има ли значение валутата на застраховката?
Застрахователните компании предлагат застраховки в три основни валути – BGN, EUR или USD. Често пъти с цел избягване на ефекта от обезценка на застрахователната сума (която има отношение към размера на обезщетенията) се предлага опция нар. „индексация”. Избирайки я застрахования се предпазва от обезценка, като застрахователната сума нараства с определен процент годишно. От такава гледна точка валутата придобива минимално значение при избор на продукт.

Кога имам право да получа обезщетения по застраховката?
Практиката ни показва, че масово се сключват застраховки, без да са известни случаите, при настъпване, на които лицето или наследниците са в правото си да поискат изплащане на суми от компанията. Това обстоятелство изисква детайлно опознаване на прилаганите Общи условия на компанията, която сте избрали.
С цел да улесним в максимална степен хората, желаещи да сключат животозастраховка се постарахме да изложим накратко случаите, при настъпване на които застрахователните компании следва да изплатят обезщетения. С тези и с останалите условия на застраховки, имате възможност да се запознаете в секцията застраховки „Живот” на сайта на Моите пари. Запознаването с тези условия не изключва нуждата от провеждане на консулатация със специалист.

Въпреки стремежа ни да изложим по-важните моменти, които трябва да бъдат взети предвид преди сключване на застраховка „Живот”, естеството на тези застраховки изисква провеждане на консултация със застрахователен консултант, която е напълно безплатна за клиента. Освен помощ при сключване на застраховката, той ще окаже посредничество и при възникване на непредвидено рисково обстоятелство.

Десислава Николова
Анализатор потребителски финанси
„Моите пари” - Българският финансов пътеводител
www.moitepari.bg