Светослав Борджуков, заместник председател на УС на Асоциацията на лицензираните дружества за доброволно здравно осигуряване
Господин Борджуков, дружеството, което представлявате, е сред учредителите на Асоциацията на лицензираните дружества за доброволно здравно осигуряване. Какви са нейните
цели?
- Основната ни цел в краткосрочен план е да популяризираме здравното осигуряване така, че то да стане познат продукт, ясно различим от останалите застрахователни и осигурителни продукти. Доста
често на корпоративно ниво здравното осигуряване не говори нищо или пък говори твърде малко. Бях особено впечатлен от една от срещите си с потенциален клиент. След като приключихме с представянето
на дейността си, той заяви, че никога досега не е сключвал договор за здравно осигуряване, въпреки че 5 години поред е имал договор за абонаментно обслужване с лечебно заведение, което е форма на
здравно осигуряване.
С последните поправки в Закона за здравно осигуряване /ЗЗО/ абонаментно обслужване може да се предлага само от здравноосигурителни дружества, независимо че някои от лечебните заведения продължават
да предлагат незаконно услугата.
Бихтел ли посочили някои от предимствата на отделните физически или юридически лица, които сключват договори за доброволно здравно осигуряване?
- Ако разделим нещата условно на корпоративен и индивидуален пазар, мисля, че основното предимство най-ясно може да бъде определено с думите: Ние пестим вашето време.Времето
и финансите са най-ограничените за всяка икономическа дейност ресурси. В момента общественото здравеопазване има претенцията, че покрива всичко за всички. Вероятно е така, но в повечето случаи - а
както и моят опит показва, то е свързано със значителна загуба на време и нерви. Ние, лицензираните здравноосигурителни дружества, предоставяме качествена и бърза услуга. Няма нужда за нещо, което
би могло да се свърши за един час, да се губят два дни например. Още повече че времето на служителите на една компания е пряко свързано както с корпоративните резултати, така и с тяхното лично
здраве.
Редица изследвания показват, че във фирмите, където са налице целевата профилактика, ранната диагностика и качествената медицинска помощ, значително намаляват отсъствията от работа поради
заболяване.
Това естествено има и своето икономическо измерение, намалението броя на отсъствията означава спестени пари от работодателя.
Най-често този вид осигуряване се прави от западни фирми, където възнагражденията са високи за българския пазар, респективно и спестените пари от намалена заболеваемост са повече.
Споменахте, че клиенти на здравноосигурителните дружества са предимно чужди компании. Как обаче ще убедите малките фирми да сключат договори за доброволно осигуряване, когато се
налага веднъж да плащат задължителните си вноски и втори път на вас, а реално до момента не са получили почти нищо от общественото здравеопазване?
- Това е доста интересен въпрос. Естествено е, че тези, които са правили пет години подред абонаментно обслужване с лечебно заведение, не е необходимо да бъдат убеждавани.
Въпросът защо да сключваме договори за доброволно здравно осигуряване стои пред тези, които ще го правят за пръв път.Бих искал в рамките на инициативите, които ще предприеме асоциацията, като срещи
с представителите на НЗОК например да бъде поставен въпросът по какъв начин може да се използват пълноценно парите от задължителната ни осигуровка. Смятам, че в известна степен дружествата за
доброволно здравно осигуряване могат да помогнат на клиента да използва правата си по линия на общественото осигуряване.
Въпросът е да има ясен регламент.
Допълнителното здравно осигуряване трябва да е допълнително и по отношение на финансиране, т. е. когато човек си е платил вноската, нормално е той да си получи максимално това, което му се полага
от общественото здравеопазване. Това респективно ще доведе и до много по-ниски премии от страна на здравноосигурителните дружества.
Какви са данъчните стимули за фирмите да правят вноски за доброволно здравно осигуряване?
- Законодателят създаде режим, при който разходите за здравни услуги, когато са предоставени от здравноосигурителни дружества, са данъчно признат разход. Така че, ако разделим въпроса защо
здравно осигуряване и ако правим такова осигуряване - къде, то отговорът на базата на финансова целесъобразност, а и на единствена законова възможност е един - здравноосигурително
дружество.
Повлияха ли според вас по някакъв начин данъчните промени, въведени от началото на тази година, върху нагласите на хората да сключват договори за здравно осигуряване?
- Ефектът от данъчните промени все още се чувства слабо, но съм убеден, а и опитът ни показва, че все повече фирми сериозно обмислят как да използват по-ефективно и тези данъчни
преференции.
Каква част от хората сключват договори за доброволно здравно осигуряване?
- Информация за това колко са здравно осигурените в България, едва ли някой може да ви даде. При всички случаи здравно осигурените у нас се мерят в мащаб от 5-цифрено
число.
Законът дефинира две форми на здравно осигуряване - възстановяване на разходи и абонаментно обслужване. Абонаментното обслужване е по-популярният в момента вариант на здравно осигуряване, но ако
разгледаме и двата вида, то хората, които са здравноосигурени в България, не са никак малко. Само при нашите акционери има десетки хиляди полици с покрити здравни рискове. Все още има и десетки
хиляди клиенти по абонаментни договори, предлагани от лечебни заведения, които по закон представляват здравно осигуряване, и някои лечебни заведения незаконно продължават тази дейност. Един от
съществените проблеми е именно това. Има ясни законови разпоредби и те трябва да се спазват от всички.
По какъв начин ще привлечете точно тези лица?
- Основният акцент е в това да популяризираме доброволното здравно осигуряване, не само като кажем, че това, което се предоставя от лицензирани дружества, е единственият законосъобразен начин. Но и
трябва да убедим клиента, че по ред причини това е оптималният начин за осигуряване на по-качествени и по-бързи услуги в сравнение с абонаментното обслужване от лечебно заведение например. Явно е,
че здравноосигурителните дружества предлагаме покритие в цялата страна, даваме по-голям избор и данъчни преференции. Т. е. дори лечебните заведения да представят същия продукт цената за клиента ни
ще бъде по-ниска, защото той няма да дължи данък върху разходите, направени за абонаментното обслужване.
На второ място, здравното осигуряване освен като покритие на риска участва много активно и в асистанса на предоставяне на здравни услуги. То води клиента за ръка по целия път на предоставяне на
услугите. Не е тайна за всеки, че ако нямаш близък лекар или нямаш опит, когато влезеш в лечебно заведение, не знаеш на коя врата да почукаш.
Тенденцията в най-развитите здравноосигурителни пазари показва, че се върви от продукти, които са на базата на реимбурсиране, към продукти на управлявана здравна грижа. Това е най-видно например в
САЩ, където е най-големият пазар и в относителни, и в абсолютни величини.
По отношение на плащанията на ръка, които макар и незаконосъобразни, са реален фактор за конкуренцията. Тук явен плюс са покритието на риска, ясните правила и отговорности. Докато при плащането на
ръка, където регламентът не е много ясен, не се знае кой носи отговорността.
От какво според вас е провокиран интересът на застрахователните компании към този пазар?
- За другите компании бих могъл само да предполагам, мога да посоча конкретните причини само за нашата. След влизане на промените в закона в сила, се даде възможност само на здравноосигурителните
дружества да покриват здравни рискове. Явно е, че абонаментното обслужване, предлагано от лечебни заведения, е незаконно. Явно е и че до голяма степен възможността на застрахователните дружества да
покриват здравни рискове също беше намалена, те могат да ги покриват само като допълнителен риск, но не и като основен. От тази гледна точка нашите акционери - компании със сериозни намерения на
пазара, спазващи закона, решиха да регистрират здравноосигурително дружество именно тази година.
На второ място бих искал да посоча опита в покриването на здравни рискове. От доста години се покриват здравни рискове в рамките на TBI - групата, от която излиза дружеството.
Що се отнася до другите застрахователни компании, здравноосигурителният пазар е интересен поради ред причини. Здравеопазването в България е може би една от най-нереформираните области. Това е не
толкова лично мнение, а констатация на почти всички институционални кредитори на страната ни като МВФ, Световната банка и др. Именно поради това реформите в здравеопазването тепърва
предстоят.
Огромният финансов ресурс в системата, големите възможности, които дава този нереформиран пазар, и ясно изразеният тренд на увеличаване на разходите за здравни услуги не само в България, а в целия
свят както в абсолютни, така и в относителни величини, са причините и други компании да учредяват подобни дружества.
