Забавеното обезщетение – слабото място на застрахователите

Компаниите "забравяли" да отчетат в срок полиците по „Гражданска отговорност“ преди въвеждане на електронната система

През последните години най-често извършваните нарушения от страна на застрахователите у нас са свързани с непредставяне в срок на информация за сключени договори за задължителната застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите и с неспазване на сроковете за уреждане на застрахователни претенции. Това сочи отчетът на зам.-председателя на Комисията за финансов надзор, ръководещ управление „Застрахователен надзор“ Борислав Богоев. Вчера той се отчете пред бизнеса за дейността по време на 3-годишния си мандат и така се превърна в първият надзорник, който рапортува за свършеното.

През 2011 г. сред най-често срещаните нарушения от страна на здравните дружества е извършването на промени в здравноосигурителни пакети без необходимото одобрение, а от страна на животозастрахователите – неспазване на срока за уреждане на застрахователни претенции и неспазването на срока за изплащане на откупна стойност по застраховка „Живот”.

Най-чести нарушения в застраховането и доброволното здравно осигуряване

Бележка:
* Броят на издадените НП за определената година включва както НП, издадени на базата на АУАН от същата година, така и НП, издадени на базата на АУАН от предишната година. Това се дължи на факта, че срокът за издаване на НП е 6 месеца след датата на съставяне на АУАН съгласно чл. 34, ал. 3 от Закона за административните нарушения и наказания.

** Отбелязването със знака „-” в таблицата означава, че през 2010 г, съгласно данните от отчета за този период,съответният вид нарушение не е било сред най-често срещаните в сферата на застраховането и доброволното здравно осигуряване

Източник: КФН

През 2011 г. са съставени 467 акта за установяване на административни нарушения (АУАН) на застрахователи и здравни дружества.
От КФН констатират спад в броя на нарушенията от страна на общозастрахователните дружества за 2011-та. Според отчета на Борислав Богоев, това се дължи на приемането на Наредба 42 от 3 ноември 2010 г. за изграждане и поддържане на информационна система за оценка, управление и контрол на риска, и стартирането на 1 юни 2011 г. на информационната система за издаване на полици по задължителната застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите. 
От Надзора отчитат за същия период повече нарушения от страна на животозастрахователни дружества. Те касаят основно неспазване на срока за изплащане на откупна стойност по застраховки „Живот”. 
Нарасналият през годината брой издадени наказателни постановления (848) от управление „Застрахователен надзор” в по-голямата си част се дължи на НП, издадени въз основа на АУАН от предходната година. Общата стойност на влезлите в сила НП е 3 450 400 лв., като основната част от сумата е постъпила в Комисията от общозастрахователните дружества.
През 2011 г. са открити 29 производства по прилагане на ПАМ, от които 23 срещу застрахователи по общо застраховане. Най-често прилаганите ПАМ са разпореждане да се предприемат конкретни действия (примерно, представяне на документи) и разпореждане дадено застрахователно дружество да се произнесе по заведена пред него застрахователна претенция. През годината са издадени 12 решения за прилагане на ПАМ.
От застрахователни и здравноосигурителни дружества през годината са постъпили общо 4 броя жалби срещу решения на заместник-председателя, ръководещ управление „Застрахователен надзор”, с които се прилагат принудителни административни мерки.
Дължимите суми по влезли в сила наказателни постановления, издадени от зам. председателя, ръководещ управление „Застрахователен надзор” възлизат на 2 768 160 лв.

През 2012 година са извършени 699 дистанционни проверки по документи на застрахователите, презастрахователите, здравноосигурителните дружества и Гаранционния фонд.
През 2012 г. бе въведена нова информационна система за получаване и обработка на данните от периодичните отчети и справки, представяни от застрахователите, здравноосигурителните дружества и застрахователните брокери. От второто тримесечие на 2012-та всички поднадзорни лица са задължени да подават периодичните си справки през новия портал на управление „Застрахователен надзор”.
Въз основа на представените в КФН периодични справки и отчети за 2009 г., 2010 г. и 2011 г. е определен техническият резултат за последните три приключили финансови години и по тримесечия на текущата 2012 г. по видове застраховки на застрахователите, извършващи дейност по общо застраховане; на животозастрахователите – за предлаганите от тях рискови застраховки, и на здравноосигурителните дружества.
На база на резултата по видове застраховки е извършен анализ на достатъчността на премиите, като от дружествата, при които е констатиран отрицателен технически резултат по даден вид застраховка или здравноосигурителен пакет за последните четири години, вкл. текущата, е изискано обяснение за мерките, които ще бъдат предприети за изпълнение на законовите изисквания за съответствие на размера на премиите на поетия риск и разходите.

Проверена е и достатъчността на образуваните технически резерви към края на 2011 г. и края на първото, второто и третото тримесечие на 2012 г. При установено подценяване на размера на резервите е изискана допълнителна информация и са съставени актове за установяване на административни нарушения.

На база на резултата за 2009 г., 2010 г. и 2011 г. и текущо през 2012 г. по видове застраховки и здравноосигурителни пакети е извършен анализ на необходимостта от образуване на резерв за неизтекли рискове и е определен неговият размер, като този размер е сравнен с образувания от всеки застраховател към края на съответния период резерв. За необразуване на резерв за неизтекли рискове или заделяне на по-нисък от необходимия размер са съставени актове за установяване на административни нарушения.

Във връзка с определяне размера на резерва за възникнали, но непредявени претенции по застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите, в края на всяко тримесечие е обобщена и предоставена на застрахователите информация за размера и броя на изплатените и предявени претенции по застраховката, стойността на факторите на развитие, пазарния дял на всяко едно дружество в броя на застрахованите МПС-та и общия за пазара размер на резерва за възникнали, но непредявени претенции.
Към края на всяко тримесечие на 2012 г. е извършена проверка за спазване на законовите изисквания по отношение на прилагания метод за определяне размера на резерва за възникнали, но непредявени претенции по задължителната автомобилна застраховка.

При извършените прегледи на представените от застрахователните брокери отчети и справки за 2011 г. и за първото шестмесечие на 2012 г. е установено, че 17% от подадените отчети и справки от застрахователните брокери не са във формата на електронен документ, подписан с електронен подпис; в 5% от подадените справки има неправилно разпределение на данните за застрахователните договори по видове застраховки съгласно утвърдените такива в КЗ; 1% от справките са некоректно попълнени и не отговарят на утвърдените образци. До всички брокери, при които е констатирано неспазване на изискванията, са изпратени писма за отстраняване на несъответствията, сочи още отчетът. Той обаче не представя точна статистика за броя нарушения по всяко направление.

През 2012 г. са открити общо 30 проверки на място на застрахователи, здравноосигурителни дружества и застрахователни посредници. От тях 9 не са приключили към края на отчетната година.

През отчетната година са приключени 14 проверки, които са стартирали през 2011 г. В тях са включени една обща проверка на застраховател и 6 общи проверки на здравноосигурителни дружества, открити през предходната година. За същия период са приключени и 2 тематични проверки на здравноосигурителни дружества и 5 тематична проверка на застрахователи. През отчетния период са открити 18 проверки на застрахователи и здравноосигурителни дружества. От тях 9 са общи, планови проверки.
При извършваните общи проверки на застрахователи се проверява цялостната дейност дружеството, а именно: проверка на организацията и дейността на дружеството, проверка на информационната система, посредници, с които дружеството има отношения, пазарно поведение.
През 2012 г. са открити 6 тематични проверки на застрахователи и една на здравноосигурително дружество. Две от тях са извънпланови, съвместни проверки с ДАНС, три са във връзка със спазване на изискванията на КЗ и подзаконовите актове по прилагането му във връзка със сключването на задължителна автозастраховка "Гражданска отговорност", а две са във връзка с изграждане и поддържането на информационна система за оценка, управление и контрол на риска.
За 2012 г. са извършени общо 12 проверки на застрахователни посредници, от които 8 тематични проверки във връзка със задължителната застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите, една съвместна проверки с ДАНС, а останалите са свързани със спазване на разпоредбите на КЗ и актовете по прилагането му.
В резултат на извършените през 2012 г. проверки са съставени 103 акта за установяване на административни нарушения, като 3 от тях са връчени през 2013 г. Приложени са 4 принудителни административни мерки.

През първото тримесечие на 2013 г. Богоев отчита приключени 3 пълни проверки и 1 тематична проверка на застрахователи, открити през 2012 г.; открити 3 пълни планови проверки на застрахователи; продължаваща работата по 9 проверки, открити в предходната 2012 г..   
Открити са 2 проверки на застрахователни посредници – 1 пълна и 1 тематична проверка, от които една е приключена;
В резултат на приключилите проверки през първото тримесечие на 2013 г. са връчени 31 акта за установяване на административни нарушения.
През първото тримесечие на годината са постъпили общо 236 броя жалби, сигнали, запитвания от потребители на застрахователни услуги, както и от други институции и организации, касаещи различни видове застрахователни договори.

Към края на месец март 2013 година регистрирани у нас са: застрахователи по общо застраховане – 17 дружества; застрахователи по животозастраховане – 16, вкл. 2 взаимозастрахователни кооперации; презастрахователи по общо застраховане – 1 дружество; здравноосигурителни дружества – 19 дружества; застрахователни брокери – 388.
Общият брой на  регистрираните агенти в електронния регистър към 31.03.2013 г., е 23840, в т.ч. 7097- юридически лица, 2669- еднолични търговци и 14074 - физически лица.