Застрахователен пазар - начините за покриване на разходите за лечение не са популярни
Дебатите по темата за заплащане на медицинските услуги все по-често привличат вниманието на обществото и обикновено тя е толкова по-чувствителна, колкото повече нерешени проблеми има. Тревогата
идва от факта, че потребността от лечение често възниква внезапно, без необходимото време за набиране на достатъчно лични средства, формите и начините на решение обаче невинаги са добре известни и
още по-малко ясни. Като изключим областта на задължителното здравно осигуряване и в частност дейността на Националната здравна каса и широката кампания за т. нар. Клинични пътеки - пътищата на
ползване на здравните услуги, другите възможни форми не са така популярни. Тук се преплитат интересите на няколко групи фирми, включващи в услугите си заплащане на различни медицински
дейности.
На първо място са застрахователните дружества, които предлагат здравни застраховки в двете форми - индивидуални /семейни/ и групови, предназначени за фирми. Предлагат се следните типове
покритие:
- Сума при настъпване на определено събитие - постъпване в болница, извършена операция, за всеки ден отсъствие от работа поради болест, при настъпване на някои много
тежки заболявания и др. Сумите заради настъпването на дадено „здравно" събитие са определени в договорите.
- Свързани с разходите за лечение - по тези продукти се възстановяват разходите за лечение до определени лимити - за всяка година или за всяко събитие. Обикновено сумите, които
застрахователите изплащат, са въз основа на представени документи.
Характерен момент е, че застрахователните дружества позволяват сравнително голяма свобода при избор на изпълнител на медицинска услуга. Такива застраховки се сключват предимно в групова форма,
което позволява да бъдат застраховани голям брой лица и покриването на разходите да бъде срещу по-ниска вноска. Здравните застраховки присъстват в различна степен и относителен дял в премийния
приход в почти всички застрахователни дружества - ДЗИ ЕАД, ЖЗК Орел-Живот АД, ЗК Български имоти АД, Булстрад ДСК-Живот ЗАД, ВЗК
Добруджа-М Живот, ЗПД Витоша - Живот АД и др.
На второ място е алтернативен начин за покриване на разходите за лечение, съдържащ се в абонаментите, които се предлагат във вид на договори за обслужване от центровете за медицински услуги
/диагностично-консуп-тативни центрове, болници, частни клиники и др./ - също индивидуални, семейни и групови. Характерна тук е директната връзка между клиента /пациента/ и изпълнителя на здравната
услуга -лекаря.
Подобна абонаментна практика има към почти всички частни диагностични центрове. В София такива са: Хипократ, Вита, Торакс, Биочек
и др. Обикновено медицинските услуги се ползват от лицата точно в определено здравно заведение - това, издало абонамента - неговата материална база и квалификационното ниво на обслужване. Понякога
се включват и профилактични мероприятия. Лицата, сключили такива абонаменти, имат право на определено количество здравни услуги или пък на всички услуги, предлагани от здравното заведение, но с
отстъпки от цените.
Третата възможна група за покриване на разходите за лечение са дружествата за доброволно здравно осигуряване, лицензирани по Закона за здравното осигуряване. /В момента лиценз има само
Закрила АД с основен акционер Орел холдинг./ Основен елемент на тази дейност е сключването на договори с изпълнителите на здравни услуги за цялата гама от покрития
на договорите и осигуряването на директно разплащане на предоставената медицинска услуга - т. е. за осигурените лица услугата е безплатна. Сключването на договори със здравните заведения пък може
да се приеме като по-голям ангажимент към здравето на осигурените лица. Разбира се, и при тях отговорността е лимитирана в определени граници. Част от ангажиментите към осигурените лица ще се
свързва и с профилактични дейности.
Тази част от пазара е в процес на обособяване, главно на базата на създаване на нови дружества - от застрахователни компании, от синдикални каси, чрез регистриране на чужди здравноосигурителни
дружества на нашия пазар, вероятно ще започне и сливане на малките дружества в по-големи.
По всичко личи, че пазарът на покриване на здравни услуги е в процес на развитие и търсене на по-трайни и устойчиви тенденции. Тъй като разходите за лечение обикновено са значителни, повечето
дружества предпочитат да залагат на по-предпазливи решения и ангажименти. На този етап общ недостатък на всички предложения е, че съдържат лимитирани покрития на сравнително ниски нива. В голяма
степен разширяването на покритията ще зависи и от понататъшното развитие на сферата на здравеопазването и нейните задължителни форми - колкото те са по-обхватни, толкова ще е по-голямо влиянието им
върху останалите форми. Засега тази сфера е оставена на развитие и търсене на решения от самите дружества, без да бъдат създавани законови предпоставки за това.
В структурно отношение може да се очаква, че пазарът ще търпи развитие и в посока на известна специализация. Например застрахователните компании да поемат по-големите, но по-редки здравни рискове,
покритията в чужбина, някои скъпи операции и дори трансплантации. Абонаментните форми да задоволяват нуждите от определен вид услуги на местно ниво - консултации, изследвания, лечение при
определени специалисти, посещения вкъщи и др. Здравноосигурителните дружества пък може да имат контакти с широк кръг специалисти и болници от цялата страна и възможност да търсят най-подходящо
лечение на определен здравен проблем. В тяхната дейност може да се оформят и типично профилактични направления на дейността - от прегледи, изследвания до имунизиране и ваксиниране сред своите
клиенти.
Засега обаче само застрахователните дружества успешно, макар и частично, успяват да намерят решения /главно като възстановяване на разходи/ за финансово подпомагане при лечение, още повече че
техните продукти са и най-близки до реално съществуващите парични отношения в областта на здравето. Наличието на платени и „безплатни" форми е отразено в смесени продукти, така че застрахованият
може да получи суми и само заради това, че например е постъпил в болница.
Потенциалът на тези дейности засега не е използван и от обществото, и от институциите за решаване както на здравните проблеми, така и за инвестиране в здравето.
Радостина Камбурова
