Времето и опитът показват, че когато сме единни в борбата с проблема, ни е по-лесно
Разговор с Данчо Данчев, председател на УС на Асоциация на българските застрахователи
Господин Данчев, времето върви, някои идеи остаряват, раждат се нови. Какво беше характерно за дейността на застрахователните дружества през изминалата година, а и за дейността на тяхната
браншова асоциация? Нека припомним, че с избирането на този състав на Управителния съвет на АБЗ се появиха и нови надежди за по-динамична дейност...
Изминалата година не се отличава кой знае колко съществено от предходните няколко години. Положителното е, че в тази тежка и сложна икономическа обстановка застрахователната дейност отбеляза малък
спад, което в тази ситуация е подвиг. Въпреки че, ако прибавим премийния приход на компании като AIG, QBE и „Олимпик”, които оперират на българския застрахователен пазар, но не отчитат резултатите
си в България, убеден съм, че пазарът всъщност има ръст. Така че ние успяхме на фона на стагнацията да продължим да растем, което с оглед на ожесточената конкуренция означава, че имаме
по-голямо застрахователно проникване, а това говори и за по-богата култура дори на населението, не само на фирмите. За мен това е един позитивен знак.
Друго характерно за 2012 г. беше, че секторът все повече се ориентира към задължителната застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите, тъй като това е най-лесният начин за набиране на
приход. Изостриха се ценовите съревнования.
Страната ни беше засегната и от редица природни бедствия, които за съжаление по никакъв начин не допринесоха за чувствително увеличаване на обхвата на имуществените застраховки. Помощите, които
държавата отпуска на пострадали при бедствия, не помагат за това да се сключват повече застраховки на имущество, защото имаше случаи, в които хората имаха застраховка и на тях не им отпуснаха
помощ. Казаха им оправяйте се със застрахователя, което действа демотивиращо. За сетен път показахме, че българите не се стряскаме много от природните бедствия.
Много значимо събитие в автомобилното застраховане беше отпадането на маркировката. Редно е да отбележим също така, че Единна информационна система за оценка, управление и контрол на риска
(ЕИСОУКР), в т.ч. за издаване на полици по задължителна застраховка „Гражданска отговорност“, работи перфектно в един продължителен период от време, което е голям успех за нас. Съвместно с КАТ
успяхме да изчистим от масивите много „мъртви” автомобили, благодарение на което обхватът вече е 82% и вероятно ще продължи да расте.
У нас много от нещата стават кампанийно, в т.ч. и въпросът за отчета и ликвидирането на залежалите коли из улиците на населените места. Мисля, че не всички тези автомобили са свалени от
отчет, което означава още проценти към обхвата...
Ще дам две цифри, те говорят сами за себе си. След като незастрахованите автомобили, които са участвали в пътнотранспортни произшествия са между 1% и 2% в период от пет години, а по метода
„застраховани МПС“ спрямо „МПС в движение“ излиза, че имаме 20%-30% незастраховани, означава, че това са именно автомобилите, които не се движат. А кои не се движат – тези, които са на трупчета или
пък седят някъде, не се управляват, но собствениците им не са ги свалили от отчет. Първата стъпка в тази посока е вече факт благодарение на ръководството на МВР. Всички организации ще продължим да
работим заедно за изчистването на тези автомобили, за да можем да постигнем реалния обхват, който за мен е над 90%. Нещото, над което ще продължаваме да работим, е и да се справим с румънския
проблем. Сигурен съм, че с това ръководство сме много близко да се справим. За целта са необходими и някои законови промени. Разбира се, трябва да се справим и с проблемите в Националното
бюро на българските автомобилни застрахователи, за да не се стига дотам да бъдем поставени под мониторинг. След Общото събрание на бюрото, което проведохме през октомври миналата година, нещата са
значително подобрени и се надявам това да продължи и в дългосрочен план.
Как изглеждаше застрахователният пазар миналата година и какъв е сега?
Не очаквам 2013 г. да е по-различна от 2012 г. Концентрацията отново ще бъде върху задължителната застраховка „Гражданска отговорност”. Не виждам някаква друга предпоставка, за да е по-различно.
Всичко, което е задължително, най-лесно се продава, респективно всички са насочили усилията си там. В същото време не виждам някакъв бум в индустрията или в друг вид бизнес, за да кажа, че там ще
има някакво засилване. Очаквам ръст по застраховката на финансови рискове, защото все по-често имаме запитване за този вид продукт, но не останаха много компаниите, които предлагат тези полици,
поради високия риск. Така че смятам, че тази година ще успеем да запазим миналогодишните резултати или да имаме лек ръст точно поради задължителните застраховки.
В разговор с ваши колеги, с Димитър Желев и с Румен Янчев, стана дума за задължителните застраховки и те са категорични, че в Европа отношението към тях е доста по-различно от това на
българина. Защо при нас се получава така, че дружествата се налага да рекламират именно задължителни застраховки, това не е ли парадокс?
Така е, но пак казвам, това е най-лесният начин за увеличаване на обема и за получаване на свеж ресурс. Без да оправдавам тези действия, ще кажа, че в исторически план е имало компании, които
са похарчили много пари за реклама за друг вид застраховане и не са успели от продажбата на този продукт да покрият дори разходите си за реклама.
Прави впечатление, че през тази година се обръща повече внимание за заздравяване на отношенията между Асоциацията на българските застрахователи и Комисията за финансов надзор. Има ваши
колеги, които смятат, че това е пътят. Според тях сегашният екип на финансовия надзор със сериозен размах решава наболелите и много важни проблеми в застраховането. Има ли такова
нещо?
Категорично. От самото начало на управлението в последните три години има ясно изразено желание от страна на Комисията за финансов надзор за съвместна работа, за решаване на проблемите, има
експедитивност, решителност, огромно желание за това и най-важното има една много дългосрочна визия, която на мен много ми хареса. Може да се каже, че там се гледа не като в една държавна
организация, а като едни отговорни хора, които смятат, а и подреждат плановете си много напред.
Факт е, че във всеки един проблем, който сме решавали през годините, сме получавали веднага съдействие от Комисията за финансов надзор, бивали сме изслушвани, събирани са нашите мнения. Ето сега
последната ни среща беше във връзка с проблемите в Националното бюро на българските автомобилни застрахователи. Най-важното е, че има отговорност, което е изключително важно за гилдията.
Трябва да отбележим също така, че в последните години, това е важно да го каже заместник-председателят на КФН, ръководещ Управление „Застрахователен надзор” г-н Борислав Богоев, но скоро той
ми сподели, че са се увеличили резервите на застрахователните компании, стабилността на пазара, а и значително са се подобрили разплащанията с клиенти по щети. Резервите на така наболялата
„Гражданска отговорност” са се увеличили на 100% за последните 3-4 години, така че това е много важно. Освен това усеща се силата на комисията с целия й респект. Така на всички ни става ясно, че не
може да има шега с тях, както трябва и да бъде. Знаете, когато БНБ се намеси, какво се случва в банковия сектор. Така е и при нас. Това мен лично много ме радва, защото, когато има правила и закони
и те се спазват, винаги е по-лесно.
Имам приятели, ръководители в банковата сфера, които казват, че нашият надзор върви по стъпките на банковия надзор, където нещата са съвсем други. Има подобрени отношения между АБЗ и НББАЗ.
Имаше периоди, и вие го знаете, на разнобой, когато уж се вземаха решения, валидни за всички, но веднага след срещата всеки самосиндикално правеше каквото реши за добре. Сега има съживяване на тези
взаимоотношения...
Така е, вероятно надживяхме дребните страсти, които сме имали, а това помага. Времето и опитът показват, че когато сме единни в борбата с проблема, ни е по-лесно.
От доста време имам идея за рубрика, наречена „Срещи с одумвани”, представях рубриката така, че участниците в нея ще спечелят, тъй като ще се стигне до истината, но никой не иска да
участва. Какво е вашето отношение към слуховете, понякога нарочно пускани слухове за застрахователната дейност, за даден вид застраховка, за дружество или брокер?
Не обичам да вземам отношение по слухове, на мен те не ми влияят по никакъв начин. В никакъв случай не подкрепям интригантството в Асоциацията на българските застрахователи и в компанията, която
ръководя - ЗАД „ВИКТОРИЯ”, така че ми е доста по-лесно. Прав сте, че има много хора, които са силни в тази област, но мисля, че напоследък не се дава гласност на изявите им и нещата в общи линии са
доста изчистени, особено в нашата гилдия. В застраховането има една съвкупност, един микс от ръководители на различни възрасти, което е позитивно, и лесно намираме единомислие по темите, които
решаваме.
Беше време, когато се говореше за „Гражданска отговорност” и „Автокаско”, дори се говореше, че единият вид ще погълне другия и т.н. Какво е сега реалното състояние и развитие на тези две
застраховки?
„Гражданска отговорност” увеличава своето влияние, а „Автокаско” вече пета година продължава да губи пазарен дял. За поглъщане не можем да говорим, но при всички случаи прогнозата остава, че
„Гражданска отговорност” ще бъде водеща, а не „Автокаско”. Конкуренцията не позволява на цената да върви с тези темпове, които очаквахме, но въпреки това „Гражданска отговорност” върви нагоре като
общ премиен приход, а „Автокаско” надолу, и то не само поради намаляване на тарифите, което се случва така или иначе, но намаляват продажбите на нови автомобили, а на наличните им пада
застрахователната сума. Вероятно има и клиенти, които заради тежката ситуация не сключват „Автокаско”. Така че тенденцията е тази, „Гражданска отговорност” ще върви нагоре, а при „Автокаско” ,ако
няма спад, ще има стагнация, но не виждам откъде да има ръст.
Каква е вашата оценка за „Кампания 2013” по „Гражданска отговорност” и станахме ли за пореден път свидетели на нелоялна конкуренция?
Можеше да бъде и по-зле.
Преди доста време няколко дружества обявиха стратегията си, а именно, че са дружество за автомобилно застраховане, като например вече несъществуващото „Български имоти”. Ще продължава ли и
докога тази максима, която наложи Румен Янчев, че българското застраховане е автомобилно застраховане и ще се компенсира ли скоро този дисбаланс в портфейла от другите видове
застраховки?
Застрахователният портфейл се обогатява, въпросът е, че с много бавни темпове и приходи и поне в краткосрочен план ще бъдем пазар на автомобилното застраховане и пак в краткосрочен план ще има
компании, които, въпреки че не са се обявили, че са автомобилни застрахователи, са именно такива. Погледът върху застрахователите с по-висок премиен приход показва, че водещо е именно автомобилното
застраховане. Искам да отворя само една скоба, казах застрахователите с по-висок премиен приход, а не големите застрахователи, защото за мен разделението на нашия пазар на големи и малки
застрахователи не е коректно, как можем да кажем, че „ХДИ” са малък застраховател или пък „Групама”, а в същото време да цитираме други компании, че са големи с 50 млн. евро премиен приход, това е
несериозно. Факт е, че 70% от пазара е автомобилно застраховане.
Перспективата е в здравното застраховане, от друга страна, в животозастраховането и, разбира се, в застраховките на отговорности. За съжаление по-бавно в застраховката на имущество, тъй като ръстът
е предимно от нови инвестиции в бизнеса, а такива няма много.
Знае се, че и днес без математика няма застрахователен продукт. Каква е днешната роля на актюера според вас?
Предизвикателството на актюера е между статистиката и изобщо математическото моделиране и реалната пазарна обстановка в България, а не в Европа. Това всъщност е предизвикателството на българския
актюер, защото той трябва да откликва ежедневно на множеството псевдоактюерски тарифи, които са на пазара.
Актюерството е може би една от най-важните функции във всяка застрахователна компания. За огромно съжаление автомобилният пазар и агресивните собственици доведоха до това да се измести сериозността
на актюерите на българския пазар и в общи линии пазарът беше притиснат, особено в автомобилното застраховане, да актюерства всеки друг, но не и актюерът в компанията. Това го казвам с едно
съжаление, тъй като според мен няма компания на пазара, която да не е била принудена в някакъв етап да подходи по този начин. Така че това е предизвикателството.
Как се вижда от кулата на ръководното място, което заемате в АБЗ, интересна ли е гледката и какво съзирате на по-близо и надалече?
Твърде интересна е гледката, както казват китайците. В далечно бъдеще е абсурдно да гледаме не от кулата, а от Мусала, защото в общи лиии България никога не е имала и икономически, и политически в
последните двадесет и няколко години изобщо намерение да гледа в бъдещето. За съжаление гледката е винаги пряко сили една година напред и в тази една година аз не очаквам да се случат кой знае
какви чудеса, още повече че е изборна година, а в такава година нещата „замръзват”. Така че 2013 г. е една година, в която, който се отдаде на вътрешна работа, ще спечели най-много, защото
проблемите са винаги вътре в организацията и когато ги решиш, резултатите идват.
Не очаквам да се случат големи размествания в пластовете. Разбира се, във всеки един момент някой инвеститор може да се оттегли, друг да го замести, това може да се случи, но то няма връзка с
вътрешната икономическа ситуация, а по-скоро с това, че някой има затруднения и трябва да продаде и т.н., но не очаквам нов инвеститор. Нямам големи очаквания, но това не означава, че е
лошо.
Някои ваши колеги прогнозират фалити на застрахователни компании, как гледа председателят на АБЗ на това?
Не очаквам тази година фалити. Няма невъзможни неща, не че според мен всички компании са в прекрасно финансово здраве, но пак повтарям, увеличение на резервите има, и то чувствително. Това, че няма
фалити, не означава, че всички са платежоспособни. В икономиката е имало компании, които 20 години не са били платежоспособни, но не са фалирали. Още повече че от началото на тази година компаниите
изплащат задълженията си към Гаранционния фонд и към НББАЗ, което за мен е позитивен сигнал, и смятам, че всички акционери са сериозни в действието си да управляват, а не да фалират. В исторически
план не винаги всички компании са били изрядни. Между другото фалитът не е толкова бърза мярка, дори и когато акционерите искат да фалират, изисква се време.
Кои са най-големите проблеми пред застрахователните компании днес?
Не считам, че имаме някакви сериозни проблеми. Основният проблем е ниското застрахователно проникване.
Предизвикателство в момента е това, че здравните фондове трябва да бъдат пререгистрирани като застрахователни компании до лятото.
Друг проблем е да избегнем мониторинга по линия на „Зелена карта” март месец, така че всички сме насочили усилията си да помагаме за това. Да си плащаме навреме щетите. Аз съм оптимист, че ще
успеем да излезем от тази ситуация.
Проблемът с цената по „Гражданска отговорност” също е на дневен ред. За румънския казус вече споменах.
През януари получихме писмо от Комисия за финансов надзор, че има увеличение на резервите, като някои резерви се увеличават до 15%.
В предпоследния брой на в. „Застраховател прес” разработихме темата за фалшивите „Гражданска отговорност” и „Зелена карта” за автомобили с българска регистрация, които се управляват от
румънски водачи. В асоциацията коментиран ли е този проблем и предвижда ли се затягане на режима на издаване на сертификата „Зелена карта”? Една компания вече завиши изискванията си по линия
на отчетността на сертификатите?
Коментирали сме този въпрос в Асоциацията на българските застрахователи. Решението е завишаване на цената на „Гражданска отговорност”, когато трябва да се издава сертификат „Зелена карта”, и това
моментално изчиства проблема в компанията. Да, вярно е, че тези хора ще отидат в друга компания, но ако направим цената толкова висока, колкото е в Румъния, то интересът румънци да си застраховат
автомобилите при нас моментално ще отпадне. За да се реши един проблем, трябва да се намери същността на проблема. Защо се купуват полици в България - защото са по-евтини. Решението е елементарно,
ще направим законодателни и всякакви други промени, за да прекратим тази практика.
Но това важи, когато говорим за валидни застраховка и сертификат, а за фалшивите...
Тук думата имат г-н Орлин Пенев, председател на УС на НББАЗ, и г-н Борислав Михайлов, председател на УС и изпълнителен директор на Гаранционен фонд.
С Данчо Данчев разговаряха Гергана Иванова и Петър Андасаров
